Desde los asombrosos $1.78 billones en deuda federal y privada de préstamos estudiantiles hasta los $11.92 billones adeudados en hipotecas, el mundo de los préstamos y las deudas es un laberinto que millones de personas navegan a diario. Pero, ¿qué sucede cuando el laberinto se convierte en una trampa? ¿Qué sucede cuando los números se vuelven demasiado grandes, las tasas de interés demasiado altas y las deudas demasiado abrumadoras?
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Considere esto: a pesar de un patrimonio neto de $150 millones, se informó que Charlie Sheen cayó en una deuda de $12 millones. O tome el caso de la otrora amada RadioShack, que se declaró en bancarrota del Capítulo 11 después de incumplir su préstamo. Incluso el Rey del Pop, Michael Jackson, no fue inmune, encontrándose en un momento con una deuda de $400 millones.
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En este artículo, navegaremos por el mundo de los préstamos y las deudas para ayudarlo a manejar y superar sus desafíos financieros. Explicaremos métodos populares para pagar sus deudas, como los métodos 'bola de nieve' y 'avalancha'. A lo largo de todo, proporcionaremos ejemplos de la vida real y plantillas de hojas de cálculo para que pueda imaginar sus finanzas libres de deudas.
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Imagine cargar con la carga de un promedio de $38,000 en deuda personal, una realidad para muchos estadounidenses. Ya sean préstamos estudiantiles, facturas de tarjetas de crédito o hipotecas, la deuda es una realidad para muchos.Hoy, nos centraremos en dos métodos populares para el reembolso de deudas: la bola de nieve de deuda y la avalancha de deuda.
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El método de la bola de nieve de deuda, como su nombre lo indica, comienza pequeño. Te enfocas en pagar primero tu deuda más pequeña mientras realizas pagos mínimos en el resto. A medida que se paga cada deuda, reinviertes el dinero que estabas pagando en esa deuda en el siguiente saldo más pequeño. El impulso psicológico que obtienes al pagar una deuda puede ser un poderoso motivador.
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Por otro lado, el método de la avalancha de deuda adopta un enfoque más matemático. Comienzas pagando primero la deuda con la tasa de interés más alta mientras realizas pagos mínimos en tus otras deudas. Este método puede tardar más en ver progreso, lo que puede desalentar a algunos. Sin embargo, el modelo de Avalancha es el mejor si quieres pagar la menor cantidad posible hacia los pagos de intereses, ya que estás abordando las deudas más costosas primero.
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¿Cómo abordarías estas deudas? ¿Qué estrategia funcionaría mejor en tu situación? Aunque pueda parecer sencillo, ambas estrategias requieren consideraciones críticas para garantizar el éxito.Primero, ¿tiene suficientes recursos para cumplir con los pagos mínimos de cada deuda? En segundo lugar, ¿está completamente consciente de sus deudas pendientes y cómo se acumulan con el tiempo? Por último, ¿puede planificar y seguir su trayectoria de reembolso?
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Ahora, veamos el caso de Charlie Sheen y exploremos cómo podría haber, hipotéticamente, gestionado sus deudas utilizando nuestra plantilla de deudas. Para nuestro escenario, digamos que esta deuda comprende pagos de hipoteca, préstamos personales y una cantidad significativa adeudada al IRS. Introduzcamos todos estos datos en la plantilla:
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Esta plantilla organizará automáticamente las deudas de Charlie en el orden correcto para cada método de pago: el método de bola de nieve, el método de avalancha e incluso uno personalizable, del que hablaremos más adelante.
Bajo el método de bola de nieve, Charlie abordaría sus deudas en orden desde la más pequeña a la más grande: primero los préstamos personales, seguidos por los pagos de la hipoteca y, finalmente, las deudas fiscales, que suelen tener las tasas de interés más altas.
Por otro lado, el método de la avalancha cambiaría este orden: Charlie comenzaría abordando la deuda fiscal debido al interés más alto, seguido de los pagos de la hipoteca y, finalmente, los préstamos personales.
Ahora, ¿cómo comparamos los dos métodos? Como podemos ver, hay diferencias en el resultado de cada método, particularmente en el interés total pagado y la fecha en que Charlie estaría completamente libre de deudas.
También podemos ver una distinción en las fechas en que Charlie termina de pagar su primera deuda. Con el método de la bola de nieve, Charlie liquidaría su primera deuda más pronto, aumentando su confianza y reforzando su compromiso con el proceso de liquidación de deudas.
Sin embargo, aunque lleva más tiempo eliminar la primera deuda con el método de la avalancha, el interés total que Charlie pagaría al final es significativamente menor. Este método puede ser más beneficioso económicamente a largo plazo.
Un elemento que no mencionamos antes, porque no queríamos complicar el tema, es identificar honestamente sus ahorros mensuales. Tenemos dos métodos para esto. Primero, le pedimos que enumere ciegamente sus ingresos y gastos de cada mes.
En segundo lugar, le pedimos que ingrese su saldo bancario de cada uno de los últimos seis meses.De ambos métodos calculamos tus ahorros mensuales y destacamos si la realidad es diferente a tu imaginación.
Saber si tienes suficientes ahorros mensuales para pagar tus deudas es crítico. El 40% de los estadounidenses ha informado tener problemas para pagar sus facturas. Si te encuentras en esta categoría, tu enfoque debería estar más en aumentar tus ingresos mensuales en lugar de pagar la deuda.
[herramienta pulsera="g03gu79mdy"]Entonces, ¿qué método elegirías? La bola de nieve, con pagos más rápidos, versus la avalancha, con cantidades más pequeñas. Pero, ¿es realmente tan blanco y negro? Por supuesto, los métodos de bola de nieve y avalancha no son las únicas formas de abordar la deuda. Algunos de ustedes han compartido sus métodos personalizados que han funcionado maravillosamente. Uno de estos métodos que hemos escuchado es el 'método híbrido'. Este enfoque implica comenzar con el método de bola de nieve para eliminar algunas deudas pequeñas y ganar impulso. Una vez que has construido cierta confianza y liberado algo de efectivo extra, cambias al método de avalancha para abordar esas deudas de mayor interés y ahorrar en intereses a lo largo del tiempo.
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La belleza de este método es que combina el impulso psicológico del método de bola de nieve con la eficiencia financiera del método de avalancha. Es un testimonio de que las finanzas personales son justamente eso - personales. No existe una solución única para todos; una combinación de diferentes estrategias podría funcionar mejor para ti.
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Recuerde, ya sea que usted sea un seguidor de la técnica de la bola de nieve, la avalancha o el método híbrido, el objetivo es salir de la deuda y mantenerse fuera de ella. Independientemente del método que elija, la clave es mantenerse firme, disciplinado y mantener los ojos en el premio: un futuro libre de deudas.
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