مقدمه
از بدهی دانشجویی فدرال و خصوصی 1.78 تریلیون دلاری تا بدهی 11.92 تریلیون دلاری وام مسکن، دنیای وام ها و بدهی ها یک هزارتو است که میلیون ها نفر روزانه در آن گشت می زنند. اما چه اتفاقی می افتد وقتی هزارتو تبدیل به یک تله می شود؟ چه اتفاقی می افتد وقتی اعداد بیش از حد بزرگ، نرخ های بهره بیش از حد بالا و بدهی ها بیش از حد سنگین می شوند؟
این موضوع را در نظر بگیرید: با وجود ارزش خالص 150 میلیون دلار، گزارش شد که چارلی شین 12 میلیون دلار بدهی داشت. یا مورد رادیوشک، که یک بار م geliebt بود، که پس از عدم پرداخت وام خود، برای فصل 11 ورشکستگی اقدام کرد. حتی پادشاه پاپ، مایکل جکسون، از این موضوع مصون نبود، که در یک نقطه خود را در بدهی 400 میلیون دلاری یافت.
در این مقاله، ما در دنیای وام ها و بدهی ها گشت می زنیم تا به شما کمک کنیم مشکلات مالی خود را مدیریت و غلبه کنید. ما روش های محبوب پرداخت بدهی های خود را مانند 'snowball' و 'avalanche' توضیح خواهیم داد. در طول این مقاله، ما مثال های واقعی و الگوهای جدول برای شما ارائه خواهیم داد تا بتوانید تصور کنید که مالیات شما بدون بدهی می شود.
بخش بدهی
تصور کنید که میانگین بار 38,000 دلار بدهی شخصی را حمل می کنید - واقعیتی که برای بسیاری از آمریکایی ها وجود دارد. چه وام دانشجویی، قبض کارت اعتباری یا وام مسکن، بدهی برای بسیاری واقعیت است.امروز، ما بر دو روش محبوب برای پرداخت بدهی تمرکز می کنیم: برف بدهی و آوالانچ بدهی.
روش برف بدهی، همانطور که اسمش پیشنهاد می کند، کوچک شروع می کند. شما تمرکز خود را بر پرداخت کوچکترین بدهی خود در حالی که حداقل پرداخت ها را بر روی بقیه انجام می دهید. هر زمان که یک بدهی پرداخت می شود، شما پولی که بر روی آن بدهی پرداخت می کردید را به تعادل کوچکتر بعدی می اندازید. افزایش روانی که شما از پرداخت یک بدهی می گیرید می تواند یک انگیزه قدرتمند باشد.
از طرف دیگر، روش آوالانچ بدهی یک رویکرد ریاضیاتی بیشتری را اتخاذ می کند. شما با پرداخت بدهی با بالاترین نرخ بهره ابتدا شروع می کنید در حالی که حداقل پرداخت ها را بر روی بقیه بدهی های خود انجام می دهید. این روش ممکن است طولانی تر برای دیدن پیشرفت باشد، که می تواند برخی از افراد را دلسرد کند. با این حال، مدل آوالانچ بهترین است اگر شما می خواهید کمترین مقدار ممکن را برای پرداخت بهره پرداخت کنید، زیرا شما ابتدا بر بدهی های گران قیمت تر می پردازید.
چگونه می خواهید این بدهی ها را مقابله کنید؟ چه استراتژی در وضعیت شما بهتر کار می کند؟ در حالی که ممکن است صدا ساده باشد، هر دو استراتژی نیاز به در نظر گیری های بحرانی دارند تا موفقیت را تضمین کنند.اولاً، آیا منابع کافی برای پرداخت حداقل بدهی هر بدهی را دارید؟ دوماً، آیا کاملاً از بدهی های در جریان خود و چگونگی انباشته شدن آنها در طول زمان آگاه هستید؟ در نهایت، آیا می توانید سفر پرداخت خود را برنامه ریزی و پیگیری کنید؟
مطالعه موردی: چارلی شین
حالا، بیایید به مورد چارلی شین نگاهی بیندازیم و بررسی کنیم که چگونه او می توانست، فرضی، بدهی های خود را با استفاده از الگوی بدهی ما مدیریت کند. برای سناریوی ما، بگذارید بگوییم که این بدهی شامل پرداخت های وام مسکن، وام های شخصی و مقدار قابل توجهی که به IRS بدهکار است. بیایید تمام این داده ها را در الگو وارد کنیم:
- پرداخت های وام مسکن: 4 میلیون دلار بدهی با نرخ بهره 3.5٪ و حداقل پرداخت های 20،000 دلار در ماه
- وام های شخصی: 1 میلیون دلار با نرخ بهره 5٪ و حداقل پرداخت های 5000 دلار در ماه
- بدهی IRS: 7 میلیون دلار با نرخ بهره 6٪ و حداقل پرداخت 35،000 دلار در ماه
این الگو به طور خودکار بدهی های چارلی را برای هر روش پرداخت - برفک، آوالانچ و حتی یکی قابل سفارشی، که بعداً به آن خواهیم پرداخت - به ترتیب صحیح سازماندهی می کند.
در روش برفک، چارلی باید بدهی های خود را از کوچکترین تا بزرگترین - ابتدا وام های شخصی، سپس پرداخت های وام مسکن و در نهایت، بدهی های مالیاتی که معمولاً بالاترین نرخ بهره را دارند - مدیریت کند.
از طرف دیگر، روش آوالانچ این ترتیب را تغییر میدهد: چارلی با پرداخت بدهی مالیاتی با بالاترین بهره شروع میکند، سپس پرداختهای وام مسکن، و در نهایت، وامهای شخصی.
حالا، چگونه دو روش را با یکدیگر مقایسه میکنیم؟ همانطور که میبینیم، تفاوتهایی در نتیجه هر روش وجود دارد، به خصوص در بهره کل پرداختی و تاریخی که چارلی کاملاً بدهکار نیست.
ما همچنین میتوانیم تفاوتی در تاریخهایی که چارلی پرداخت اولین بدهی خود را تمام میکند، ببینیم. با روش برفگرد، چارلی زودتر اولین بدهی خود را پاک میکند، اعتماد به نفس او را افزایش میدهد و تعهد او را به فرآیند پاکسازی بدهی تقویت میکند.
با این حال، با وجود اینکه طول میکشد تا اولین بدهی با روش آوالانچ حذف شود، بهره کلی که چارلی در پایان پرداخت میکند، به طور قابل توجهی کمتر است. این روش ممکن است در بلند مدت اقتصادیتر باشد.
یک موردی که قبلاً اشاره نکردیم - زیرا نمیخواستیم موضوع را پیچیده کنیم - شناسایی صادقانه صرفهجوییهای ماهانه شما است. ما دو روش برای این کار داریم. اول، ما از شما میخواهیم که درآمد و هزینههای خود را برای هر ماه بدون فکر کردن فهرست کنید.
دوم، ما از شما میخواهیم که موجودی بانکی خود را برای هر یک از شش ماه گذشته وارد کنید.از هر دو روش، ما صرفه جویی ماهانه شما را محاسبه می کنیم و اگر واقعیت با تصور شما متفاوت است، برجسته می کنیم.
دانستن اینکه آیا صرفه جویی ماهانه کافی برای پرداخت بدهی هایتان دارید حیاتی است. 40 درصد از آمریکایی ها گزارش داده اند که در پرداخت قبوض خود مشکل دارند. اگر شما در این دسته قرار می گیرید، تمرکز شما بیشتر بر روی افزایش درآمد ماهانه خود باید باشد تا پرداخت بدهی.
پس، کدام روش را انتخاب می کنید؟ برف بزرگ، با پرداخت های سریعتر، در مقابل برفک، با مقادیر کوچکتر. اما آیا واقعاً اینطور سیاه و سفید است؟ البته، روش های برف بزرگ و برفک تنها راه های مقابله با بدهی نیستند. برخی از شما روش های سفارشی خود را که عجایب کار کرده اند به اشتراک گذاشته اید. یکی از این روش ها که ما شنیده ایم 'روش ترکیبی' است. این رویکرد شامل شروع با روش برف بزرگ برای حذف چند بدهی کوچک و افزایش انگیزه است. هنگامی که اعتماد به نفس بیشتری پیدا کرده و پول اضافی را آزاد کرده اید، به روش برفک تغییر می دهید تا بدهی های با بهره بالاتر را مقابله کنید و به مرور زمان صرفه جویی در بهره را ذخیره کنید.
زیبایی این روش در این است که انگیزه روانشناختی روش برف بزرگ را با کارایی مالی روش برفک ترکیب می کند. این یک شاهد است که مالی شخصی فقط همین است - شخصی. راه حلی که برای همه جوابگو باشد وجود ندارد؛ ترکیبی از استراتژی های مختلف ممکن است برای شما بهتر کار کند.
به یاد داشته باشید، چه شما یک برف بزرگ، آوالانچ یا ترکیبی باشید، هدف از بدهی خارج شدن و در بدهی ماندن است. هر روشی که انتخاب می کنید، کلید این است که با آن پایبند بمانید، متعهد بمانید و چشمانتان را بر جایزه نگه دارید: آینده ای بدون بدهی.
