الملخص
تعلم، ليس كل شيء يتعلق بالمال الذي ندين به. في بعض الأحيان، يتعلق الأمر بالمال الذي نقترضه. بينما يُنظر إلى الديون عادةً على أنها عبء، يمكن النظر إلى القروض على أنها أداة. سواء كان ذلك لشراء منزل، أو تمويل التعليم، أو بدء عمل تجاري. القروض غالبًا ما تكون الجسر المالي الذي يساعدنا على تحقيق أهدافنا.
قم بتنزيل أدوات القرض النهائية (الجزء 2) الخاص بنا الآن، متوفر في Microsoft Excel and Google Sheets للإشراف على القروض، وتحليل أفضل طرق السداد، والحفاظ على الاستقرار المالي لتجنب تراكم الديون.
المقدمة
دعنا نبدأ بمثال حي يوضح الفوائد المحتملة لاستخدام القروض بذكاء. أخذ مارك زوكربيرج، مؤسس فيسبوك، قرضًا بقيمة 100,000 دولار من والده لبدء ما سيصبح ظاهرة عالمية في مجال الوسائط الاجتماعية. كانت هذه الاستثمارات الأولية أداة حاسمة في تحويل فيسبوك من مشروع جامعي إلى القوة العظمى العالمية في مجال الوسائط الاجتماعية التي هي عليها اليوم. اليوم، تُقدر قيمة فيسبوك بمئات المليارات من الدولارات، مما يجعل هذا القرض الأولي واحدًا من أكثر الاستثمارات نجاحًا في التاريخ.
بالمقارنة مع قصة نجاح استخدام مارك زوكربيرج للقروض بشكل استراتيجي، هناك الحالة المؤسفة لشركة Hertz Global Holdings. تقدمت شركة تأجير السيارات، المثقلة بديون تبلغ 24.35 مليار دولار، بطلب إعلان الإفلاس في مايو 2020. لم تحقق محاولات Hertz للتوسع في سوق السفر للمستهلكين، التي تم تمويلها بقروض كبيرة، العوائد المتوقعة.مع انخفاض حصة الشركة في السوق، أصبحت الديون ثقيلة للغاية. هذا تذكير قاسي بالمخاطر المحتملة للقروض وأهمية اتخاذ القرارات الاستراتيجية.
المحتوى
مواضيع القرض
أولاً، ما الذي تحتاج إلى معرفته حول القروض؟ بعض المفاهيم يمكن أن تؤثر بشكل كبير على التكلفة الإجمالية للقرض وقدرتك على سداده. لتوضيح هذا، دعنا نستخدم حالة Hertz Global Holdings بالإضافة إلى أدوات القرض النهائية (الجزء 2):
في أوائل الألفية الجديدة، ازدهرت هيرتز وقررت التوسع بشكل عدواني في سوق السفر للمستهلكين. للقيام بذلك، حصلوا على قرض كبير لهذه المغامرة الطموحة. قبل الغوص في الجوانب الأكثر شيوعًا، دعنا نستكشف مفاهيم فترة الفائدة فقط والدفعات الكبيرة، التي يمكن أن تعني الفرق بين قرض يكون نقطة انطلاق نحو النجاح ويصبح عبئا ماليا.
الخيار لفترة فائدة فقط، في حالة هيرتز، يعني أنهم كانوا مسؤولين فقط عن سداد جزء الفائدة من القرض في البداية. هذا يمكن أن يجعل القرض يبدو أكثر بأسعار معقولة في البداية. ولكن، هذا يعني أن المبلغ الأساسي، المبلغ الذي اقترضته هيرتز، لا يتناقص خلال هذا الوقت.
مقارنة تفاصيل القرض: الفترة التي تتم فيها الدفعات فقط للفائدة
في القالب الخاص بنا، يمكنك ملاحظة تأثير الفترة التي تتم فيها الدفعات فقط للفائدة عن طريق مقارنة جدولين للإطفاء جنبًا إلى جنب. أولاً، دعنا ندخل المعلمات الأساسية للقرض - المبلغ الأساسي، وسعر الفائدة، ومدة السداد. سيتم بذلك إنشاء جدول إطفاء قياسي يمثل دورة حياة القرض النموذجي. الآن، دعنا نقدم فترة الدفعات فقط للفائدة إلى الجدول الثاني.
لاحظ كيف ليس لدينا عمود لمبلغ الفائدة في بداية جدول الإطفاء للفترة التي تتم فيها الدفعات فقط للفائدة. فما هي العواقب؟ بعد الفترة التي تتم فيها الدفعات فقط للفائدة، ستضطر إلى دفع مبالغ شهرية أعلى نحو المبلغ الأساسي لبقية مدة السداد. فهم هذه الديناميكية أمر حاسم في تقييم ما إذا كان القرض الذي تتم فيه الدفعات فقط للفائدة يناسب وضعك المالي.
مقارنة تفاصيل القرض: الدفعات الكبيرة في نهاية القرض
إمكانية أخرى هي الدفعة الكبيرة في نهاية القرض. الدفعة الكبيرة في نهاية القرض هي دفعة كبيرة ومجمعة تقوم بتسديدها في نهاية مدة القرض. إنها كأن تحتفظ بأكبر قطعة من فطيرتك المالية للقضمة الأخيرة. هذا يعني أن الدفعات الشهرية العادية لـ Heart ستكون منخفضة نسبيًا، ولكنهم سيضطرون إلى دفع مبلغ كبير في نهاية مدة القرض. هذا قد يكون مفاجئًا إذا كنت بحاجة إلى مزيد من التحضير له.
يمكننا إدخال دفعة بالونية في النموذج الخاص بنا وتحليل كيف ستبدو في فترة السداد. ونتيجة لذلك، يمكننا ملاحظة كيف انخفض المبلغ الرئيسي المدفوع على مر الوقت، ولكن في نهاية الأمر... ها هي الدفعة البالونية، تبرز بوضوح في مخطط الاستهلاك الخاص بنا. هذه الدفعة أكبر بكثير من الدفعات الأخرى، لذا قد يكون من الصعب سدادها ويمكن أن تكون واحدة من الأسباب التي جعلت القرض يتحول إلى دين غير قابل للسداد - كما في حالة Heartz'.
أسعار الفائدة
ومع ذلك، يمكن أن تقدم شروط القروض مرونة أكبر من هذا. لقد كنا نعمل تحت افتراض وجود سعر فائدة ثابت طوال دورة القرض. ولكن ماذا لو لم يكن هذا هو الحال؟ دعونا نتحدث عن أسعار الفائدة المتغيرة والثابتة.
يوفر سعر الفائدة الثابت شعوراً بالاستقرار. يبقى ثابتًا لمدة القرض، مما يضمن أن تكون مبالغ الدفعات التي تقوم بها قابلة للتنبؤ. يبسط هذا الثبات عملية التخطيط للميزانية، حيث ستظل مدفوعاتك ثابتة على مر الزمن.
من ناحية أخرى، يرتبط سعر الفائدة المتغير بمؤشر يتأثر بقوى السوق، مما يؤدي إلى التقلب طوال فترة القرض. يعني هذا التغيير أن مدفوعاتك قد تزيد أو تقل، مما يقدم وفرات محتملة إذا انخفض السعر ولكنه يحمل أيضًا مخاطرة إذا ارتفع السعر.
الدفعات الإضافية وغيرها من استراتيجيات السداد
ماذا لو أخبرتك أنه يمكن تحسين سيناريو سداد القرض أكثر؟ فلنفترض أن هيرتز يمكنها أن تقوم بدفعات إضافية للقرض بما يتجاوز الدفعات الشهرية المحددة. يطلق عليها 'الدفعات الإضافية'. من خلال القيام بالدفعات الإضافية، يمكن لهيرتز تقليل المبلغ الأساسي بشكل أسرع، وبالتالي دفع فائدة أقل على مدى القرض وسداده أقرب مما كان مخططًا له في البداية. إنها خطوة استراتيجية يمكن أن توفر الكثير من المال ويمكن أيضًا ملاحظة ذلك عن طريق إضافة بعض الدفعات الإضافية إلى جدول السداد الذي لدينا حتى الآن. [text] الآن، يمكننا أن نستكشف بشكل أفضل كيف يمكن أن تؤثر الدفعات الإضافية على مسار القرض. يجب أن نسأل أنفسنا سؤالين رئيسيين
- كم يمكنني تقليل تكلفة قرضي مع الدفعات الإضافية العادية؟
- كم من الدفعات الإضافية العادية أحتاج لسداد قرضي في إطار زمني محدد؟
أدوات القرض
يقدم القالب إجابات على هذه الأسئلة. يمكننا اختيار القرض الذي أنشأناه لهيرتز وتقديم ما يلي:
- تفاصيل إضافية مثل التاريخ الذي بدأت فيه الدفعات الإضافية.
- العدد الإجمالي للدفعات الإضافية التي تمت.
- تكرار هذه الدفعات.
ثم يقوم الأداة بحساب مقدار ما تمكنت من تقليل تكلفة القرض الخاص بك - والنتائج قد تكون مدهشة للغاية! بهذه الطريقة، يمكنك تحليل كيفية تحسين تكلفة القرض الخاص بك إلى أقصى حد وتطبيق ذلك كما هو موضح سابقا. يعمل القالب بعد ذلك كأداة كاملة لمساعدتك ليس فقط في تحليل خيارات القرض الخاص بك ولكن أيضا في تتبع ومراقبة وتحسين القرض الخاص بك
في النهاية، المفتاح للتنقل بنجاح في عالم القروض والديون هو فهم وإدارة هذه الأدوات المالية بفعالية. الأمر يتعلق باتخاذ قرارات مستنيرة، والبقاء متعهدا، ومراقبة صحتك المالية. بعد كل شيء، كما قال بنجامين فرانكلين ذات مرة، "الاستثمار في المعرفة يدفع أفضل فائدة."
