قرض ٹریکر

تعارف

فیڈرل اور نجی طالب علم قرضے میں 1.78 ٹریلین ڈالر سے لے کر 11.92 ٹریلین ڈالر کے مرتہب مورٹ گیج تک، قرضوں اور قرضوں کی دنیا ایک بھول بھلیا ہے جس میں روزانہ لاکھوں لوگ رہائش کرتے ہیں۔ لیکن جب یہ بھول بھلیا ایک پھندے میں تبدیل ہو جاتی ہے؟ جب اعداد و شمار بہت بڑے ہو جاتے ہیں، سود کی شرح بہت زیادہ ہو جاتی ہے اور قرضے بہت زبردست ہو جاتے ہیں؟

اس بات پر غور کریں: 150 ملین ڈالر کی کل قیمت کے باوجود، چارلی شین کا قرضہ 12 ملین ڈالر میں گر گیا۔ یا ریڈیو شیک کے مقبول معاملے کو لیں، جس نے اپنے قرضے پر ڈیفالٹ کرنے کے بعد باب 11 کی دیوالیہ پن کے لئے درخواست دی۔ پاپ کے بادشاہ، مائکل جیکسن، بھی محفوظ نہیں تھے، انہیں ایک مقام پر 400 ملین ڈالر کا قرضہ مل گیا۔

اس مضمون میں، ہم قرضوں اور قرضوں کی دنیا کا سفر کریں گے تاکہ آپ کو آپ کی مالی مشکلات کا سامنا کرنے اور ان پر قابو پانے میں مدد مل سکے۔ ہم آپ کے قرضوں کو ادا کرنے کے مقبول طریقوں کی وضاحت کریں گے، جیسے 'سنوبال' اور 'اویلینچ'۔ ہم آپ کو حقیقی زندگی کی مثالیں اور اسپریڈ شیٹ کے ٹیمپلیٹ فراہم کریں گے تاکہ آپ اپنی مالیت کو قرضہ مفت تصور کر سکیں۔

قرضہ سیکشن

تصور کریں کہ آپ ایک اوسط 38,000 ڈالر کے ذاتی قرضے کا بوجھ اٹھا رہے ہیں - یہ بہت سے امریکیوں کے لئے حقیقت ہے۔ چاہے طالب علم قرضے ہوں، کریڈٹ کارڈ کے بل ہوں، یا مورٹ گیج ہوں، قرضہ بہت سے لوگوں کے لئے حقیقت ہے۔آج ہم دو مقبول طریقوں پر توجہ دیں گے جو قرض کی ادائیگی کے لئے استعمال ہوتے ہیں: قرض کا برف گولہ اور قرض کا برف بھاری.

قرض کا برف گولہ طریقہ، جیسا کہ نام سے ظاہر ہے، چھوٹے سے شروع ہوتا ہے. آپ اپنے سب سے چھوٹے قرض کی ادائیگی پر توجہ دیتے ہیں جبکہ باقی کی ادائیگیوں پر کم سے کم رقم ادا کرتے ہیں. جیسے جیسے ہر قرض ادا ہوتا ہے، آپ اس قرض پر جو رقم ادا کر رہے تھے، اسے اگلے سب سے چھوٹے بیلنس میں شامل کرتے ہیں. ایک قرض ادا کرنے سے آپ کو جو نفسیاتی حوصلہ ملتا ہے، وہ ایک طاقتور حوصلہ افزا ہو سکتا ہے.

دوسری جانب، قرض کا برف بھاری طریقہ ایک زیادہ ریاضیاتی طریقہ اختیار کرتا ہے. آپ اپنے سب سے زیادہ سود کے قرض کی ادائیگی شروع کرتے ہیں جبکہ اپنے دیگر قروض پر کم سے کم ادائیگی کرتے ہیں. یہ طریقہ ترقی دیکھنے میں زیادہ وقت لے سکتا ہے، جو کچھ لوگوں کو حوصلہ شکنی کر سکتا ہے. تاہم، برف بھاری ماڈل بہتر ہے اگر آپ کم سے کم ممکنہ رقم سود کی ادائیگیوں کی طرف ادا کرنا چاہتے ہیں، چونکہ آپ سب سے مہنگے قروض کا سامنا سب سے پہلے کر رہے ہیں.

آپ ان قروض کا کیسے مقابلہ کریں گے؟ آپ کی صورتحال میں کون سی حکمت عملی بہتر کام کرے گی؟ جبکہ یہ سیدھے سادے لگ سکتے ہیں، دونوں حکمت عملی کامیابی کی یقینیت کے لئے اہم غور طلب ہیں.سب سے پہلے، کیا آپ کے پاس ہر قرض کی کم سے کم ادائیگیوں کو میٹنے کے لئے کافی وسائل موجود ہیں؟ دوسرے نمبر پر، کیا آپ اپنے باقی قرضوں اور ان کے وقت کے ساتھ کیسے ڈھیر ہوتے ہیں، کا مکمل علم رکھتے ہیں؟ آخر میں، کیا آپ اپنی ادائیگی کے سفر کو منصوبہ بنا سکتے ہیں اور اسے ٹریک کر سکتے ہیں؟

کیس سٹڈی: چارلی شین

اب، چارلی شین کے کیس کو دیکھتے ہیں اور جانتے ہیں کہ وہ کس طرح اپنے قرضوں کو ہمارے قرض کے ٹیمپلیٹ کا استعمال کرکے، خیالی طور پر، منظم کر سکتا تھا۔ ہمارے سیناریو کے لئے، چلیں کہتے ہیں کہ یہ قرض مورٹ گیج ادائیگیوں، ذاتی قرضوں اور IRS کو ایک بڑی رقم قرض میں شامل ہے۔ چلیں یہ تمام ڈیٹا ٹیمپلیٹ میں ڈالتے ہیں:

1. مورٹ گیج ادائیگیاں: 4 ملین ڈالر قرض میں 3.5٪ کی شرح سود کے ساتھ اور ماہانہ کم سے کم ادائیگیوں کی 20,000 ڈالر
2. ذاتی قرض: 1 ملین ڈالر 5٪ کی شرح سود کے ساتھ اور ماہانہ کم سے کم ادائیگیوں کی 5000 ڈالر
3. IRS قرض: 7 ملین ڈالر 6٪ کی شرح سود کے ساتھ اور ماہانہ کم سے کم ادائیگیوں کی 35,000 ڈالر

یہ ٹیمپلیٹ خود بخود چارلی کے قرضوں کو ہر ادائیگی کے طریقہ کار کے لئے صحیح ترتیب میں ترتیب دے گا - سنوبال، آوالانچ، اور حتیٰ کہ ایک کسٹمائزیبل واحد، جس پر ہم بعد میں بات کریں گے.

سنوبال کے طریقہ کار کے تحت، چارلی اپنے قرضوں کو سب سے چھوٹے سے بڑے ترتیب میں ٹیکل کرے گا - پہلے ذاتی قرض، پھر مورٹ گیج ادائیگیوں، اور آخر میں، ٹیکس قرض، جو عموماً سب سے زیادہ شرح سود برداشت کرتے ہیں.

دوسری جانب، برف باری کی ترتیب کو تبدیل کرنے کی صورت میں، چارلی سب سے زیادہ سود کی بنا پر ٹیکس قرضے کا سامنا کرتے ہوئے شروع کریں گے، پھر مورٹ گیج کی ادائیگیوں کے بعد، اور آخر میں، ذاتی قرضے۔

اب، ہم دونوں طریقوں کا موازنہ کیسے کرتے ہیں؟ جیسا کہ ہم دیکھ سکتے ہیں، ہر طریقہ کے نتائج میں فرق ہوتا ہے، خاص طور پر کل سود ادا کرنے اور چارلی بالکل قرضے سے آزاد ہونے کی تاریخ میں۔

ہم چارلی اپنا پہلا قرضہ ادا کرنے کی تاریخ میں بھی ایک فرق دیکھ سکتے ہیں۔ برف گولے کے طریقہ کے ساتھ، چارلی اپنا پہلا قرضہ جلدی چک کرے گا، جو اس کی اعتماد بھڑکائے گا اور قرضے کو صاف کرنے کے عمل کو مزید مضبوط کرے گا۔

ہالانکہ، برف باری کے طریقہ کے ساتھ پہلے قرضے کو ختم کرنے میں زیادہ وقت لگتا ہے، لیکن آخر تک چارلی جو کل سود ادا کرتا ہے وہ بہت کم ہوتا ہے۔ یہ طریقہ طویل مدتی نقطہ نظر سے معاشی طور پر زیادہ فائدہ مند ہو سکتا ہے۔

ایک چیز جو ہم نے پہلے ذکر نہیں کی – کیونکہ ہم موضوع کو پیچیدہ نہیں بنانا چاہتے تھے – وہ ہے کہ آپ کی ماہانہ بچت کو صادقانہ طور پر شناخت کرنا۔ ہمارے پاس اس کے لئے دو طریقے ہیں۔ پہلے، ہم آپ سے ہر ماہ کی آمدنی اور اخراجات کی فہرست بنانے کے لئے کہتے ہیں۔

دوسرا، ہم آپ سے گزشتہ چھ ماہ کے ہر ایک کے لئے آپ کی بینک بیلنس درج کرنے کے لئے کہتے ہیں۔ہم دونوں طریقوں سے آپ کی ماہانہ بچت کا حساب لگاتے ہیں اور اگر حقیقت آپ کی تصور سے مختلف ہو تو اسے نمایاں کرتے ہیں۔

یہ جاننا ضروری ہے کہ کیا آپ کی ماہانہ بچت آپ کے قرضوں کو ادا کرنے کے لئے کافی ہے۔ 40 فیصد امریکیوں نے اپنے بلوں کی ادائیگی میں دشواری کا اظہار کیا ہے۔ اگر آپ اس زمرے میں آتے ہیں تو آپ کا فوکس زیادہ قرض ادا کرنے کی بجائے ماہانہ آمدنی بڑھانے پر ہونا چاہئے۔

تو، آپ کونسا طریقہ منتخب کریں گے؟ برف گولہ، جس میں ادائیگیاں تیز ہوتی ہیں، برابر ہے برف باری، جس میں رقمیں کم ہوتی ہیں۔ لیکن کیا یہ واقعی اتنا سیاہ اور سفید ہے؟ بیشک، برف گولہ اور برف باری کے طریقے صرف قرض کو ختم کرنے کے طریقے نہیں ہیں۔ آپ میں سے کچھ لوگوں نے اپنے کسٹم طریقوں کا ذکر کیا ہے جو کمال کر گئے ہیں۔ ایک ایسا طریقہ ہم نے سنا ہے جسے 'ہائبرڈ طریقہ' کہا جاتا ہے۔ اس طریقے کا آغاز برف گولہ کے طریقے سے ہوتا ہے تاکہ چند چھوٹے قرض ختم کرکے مزید رفتار حاصل کی جا سکے۔ جب آپ نے کچھ اعتماد اور کچھ اضافی کیش جمع کر لیا ہو تو آپ برف باری کے طریقے پر سوئچ کرتے ہیں تاکہ ان قرضوں کا سامنا کیا جا سکے جن کی شرح بیودھ زیادہ ہو اور وقت کے ساتھ سود پر بچت کی جا سکے۔

اس طریقے کی خوبصورتی یہ ہے کہ یہ برف گولہ کے طریقے کی نفسیاتی حوصلہ افزائی کو برف باری کے طریقے کی مالیاتی کارگردگی کے ساتھ ملا دیتا ہے۔ یہ ایک گواہی ہے کہ ذاتی مالیات صرف یہی ہوتی ہے - ذاتی۔ کوئی بھی یکساں حل نہیں ہوتا؛ مختلف حکمت عملی کا مکس آپ کے لئے بہتر ثابت ہو سکتا ہے۔

یاد رکھیں، چاہے آپ ایک سنوبالر ہوں، آوالانچ یا ہائبرڈ، مقصد قرض سے نجات حاصل کرنا اور قرض سے دور رہنا ہے۔ جو بھی طریقہ آپ منتخب کرتے ہیں، کلیدی بات یہ ہے کہ اس پر عمل پیرا رکھیں، مضبوط رہیں، اور آپ کی آنکھوں کا انعام: ایک قرض سے مفت مستقبل پر رکھیں۔