蓄積された債務に圧倒されていますか?私たちの債務追跡を使用して、スノーボール、アバランチ、および債務解消への旅を加速するためのカスタマイズ可能な方法の中から最適な返済戦略を選択し、管理します。Microsoft ExcelとGoogle Sheetsで利用可能です。

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Explainer

はじめに

連邦政府と民間の学生ローンの借金が合計で1.78兆ドル、住宅ローンの借金が11.92兆ドルに達するなど、ローンと借金の世界は、毎日何百万人もの人々が迷路を彷徨っています。しかし、その迷路が罠になったらどうなるでしょうか? 数字が大きすぎて、利率が高すぎて、借金が圧倒的になったらどうなるでしょうか?

例えば、純資産が1億5000万ドルあるにもかかわらず、チャーリー・シーンは1200万ドルの借金に陥ったと報じられています。また、かつて愛されていたラジオシャックは、ローンの返済ができずにチャプター11の破産を申請しました。ポップの王様、マイケル・ジャクソンでさえ、一時期、4億ドルの借金に苦しんでいました。

本記事では、ローンと借金の世界を案内し、あなたが財政的な課題を管理し、克服するのを助けます。'スノーボール'や'アバランチ'といった人気のある借金返済方法を説明します。また、実際の例やスプレッドシートのテンプレートを提供し、あなたの財政が借金から解放されるイメージを描くのを助けます。

Debt dashboard
Debt detail

借金セクション

平均38,000ドルの個人借金の重荷を背負っていることを想像してみてください - これは多くのアメリカ人にとって現実です。学生ローン、クレジットカードの請求、または住宅ローンであろうと、借金は多くの人々にとって現実です。今日は、借金返済のための2つの人気のある方法、デットスノーボール法とデットアバランチ法に焦点を当てます。

デットスノーボール法は、その名が示す通り、小さいものから始めます。最小の借金から先に返済に取り組み、他の借金には最低限の返済を行います。借金が一つずつ返済されると、その借金に対して支払っていた金額を次の最小の残高に回します。借金を返済したという心理的な喜びは、強力な動機付けとなることがあります。

Payment method

一方、デットアバランチ法はより数学的なアプローチを取ります。最初に最も高い利率の借金から返済を始め、他の借金には最低限の返済を行います。この方法では進捗を見るのに時間がかかるため、一部の人々は落胆するかもしれません。しかし、アバランチモデルは、最もコストのかかる借金から先に取り組むため、利息支払いに対する最小限の金額を支払いたい場合に最適です。

これらの借金に対してどのように対処しますか?あなたの状況ではどの戦略が最も効果的でしょうか?一見単純に聞こえるかもしれませんが、両方の戦略は成功を確実にするために重要な考慮事項を必要とします。まず、各債務の最低返済額を満たすための十分な資源がありますか?次に、未払いの債務とそれが時間とともにどのように積み重なるかを完全に理解していますか?最後に、返済の旅を計画し、追跡することができますか?

ケーススタディ:チャーリー・シーン

さて、チャーリー・シーンのケースを見て、彼が仮に私たちの債務テンプレートを使って彼の債務をどのように管理したかを探ってみましょう。このシナリオでは、この債務は住宅ローンの支払い、個人ローン、そしてIRSに対する大量の未払い金から成るとしましょう。これらのデータをすべてテンプレートに入力しましょう:

  1. 住宅ローンの支払い:$4百万の債務、利率3.5%、最低支払い$20,000/月
  2. 個人ローン:$1百万の債務、利率5%、最低支払い$5,000/月
  3. IRSの債務:$7百万の債務、利率6%、最低支払い$35,000/月
Balance over time

このテンプレートは、チャーリーの債務を各支払い方法に対して正しい順序で自動的に整理します - スノーボール法、アバランチ法、さらには後で説明するカスタマイズ可能な方法も含まれます。

スノーボール法の下では、チャーリーは彼の債務を最小から最大までの順序で取り組むでしょう - 最初に個人ローン、次に住宅ローンの支払い、そして最後に、通常最高の利率を持つ税金の債務です。

一方、雪崩法ではこの順序が変わります。チャーリーは最高の利息の税金債務から始め、次に住宅ローンの支払い、最後に個人ローンを対処します。

では、これら2つの方法をどのように比較するのでしょうか?各方法の結果には違いがあります。特に、全体の利息の支払いとチャーリーが完全に借金を返済する日付に違いがあります。

Debts schedule

また、チャーリーが最初の借金を完済する日付にも違いがあります。スノーボール法では、チャーリーは最初の借金を早く返済し、自信をつけ、借金返済プロセスへのコミットメントを強化します。

しかし、雪崩法では最初の借金を返済するのに時間がかかりますが、最終的にチャーリーが支払う利息の合計は大幅に少なくなります。この方法は長期的には経済的に有利かもしれません。

先ほど触れなかった項目が一つあります。それは、あえて話題を複雑にしないために触れなかったのですが、それは正直に月々の貯蓄を特定することです。これには2つの方法があります。まず、毎月の収入と支出を一覧にしてみてください。

Total income by category
Total expenses vs goal

二つ目は、過去6ヶ月間の各月の銀行残高を入力してみてください。これらの両方の方法から、あなたの月々の節約額を計算し、現実があなたの想像と異なる場合にはハイライトします。

あなたの借金を返済するために十分な月々の節約があるかどうかを知ることは重要です。アメリカ人の40%が請求書の支払いに苦労していると報告しています。あなたがこのカテゴリに該当する場合、あなたの焦点は借金の返済よりも月々の収入を増やすことにもっと集中すべきです。

Debt analysis

それでは、あなたはどの方法を選びますか?迅速な支払いの雪だるま法、対して少額の雪崩法。しかし、それは本当にそんなに単純なのでしょうか?もちろん、雪だるま法と雪崩法だけが借金を解決する唯一の方法ではありません。あなたの中には、自分のカスタムメソッドが素晴らしい結果をもたらしたと共有してくれた人もいます。その一つに、'ハイブリッドメソッド'という方法があります。このアプローチは、いくつかの小さな借金を取り除き、勢いをつけるために雪だるま法から始めることを含みます。ある程度の自信をつけて、余分な現金を手に入れたら、より高い利息の借金に取り組み、時間をかけて利息を節約するために雪崩法に切り替えます。

Total paid vs Total owed

この方法の美しさは、雪だるま法の心理的なブーストと雪崩法の財政的な効率性を組み合わせていることです。それは個人金融がまさにそれ - 個人的なものであるという証拠です。ワンサイズフィットオールの解決策はありません。異なる戦略の組み合わせがあなたにとって最善の方法かもしれません。

覚えておいてください、あなたがスノーボーラーであろうと、アバランチであろうと、ハイブリッドであろうと、目標は借金を完済し、借金を再び抱えないことです。どの方法を選んでも、その方法を続けること、自己規律を保つこと、そして目指すべき賞を見つめ続けることが重要です:借金のない未来。

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