هل أنت مرهق من الديون المتراكمة؟ استخدم متابع الديون الخاص بنا لاختيار وإدارة أفضل استراتيجية سداد من بين ثلاث طرق دفع مختلفة: الكرة الثلجية، الانهيار، وواحدة قابلة للتخصيص لتسريع رحلتك نحو حياة خالية من الديون، متوفرة في مايكروسوفت إكسل وجوجل شيتس

file_save

Download free weekly spreadsheets

Enter your email address to download and customize spreadsheets for free

Not for commercial use

OR
file_save

Download 'متابع الديون' spreadsheet — 9 sheets

متابع الديون

+39 more spreadsheets per quarter

that's $3 per spreadsheet

$117

/ Quarterly

Commercial use allowed. View other plans

Preview (9 sheets)

متابع الديون Spreadsheet preview
تفاصيل الدين Sheet preview
لوحة معلومات الديون Sheet preview
طريقة الدفع Sheet preview
المجموع المدفوع مقابل المجموع المستحق Sheet preview
جدول الديون Sheet preview
تحليل الديون Sheet preview
الرصيد على مر الزمن Sheet preview
النفقات الإجمالية مقابل الهدف Sheet preview
الإيرادات الكلية حسب الفئة Sheet preview
chevron_right
chevron_left
View all chevron_right

Explainer

مقدمة

من الدين الطلابي الفيدرالي والخاص البالغ 1.78 تريليون دولار إلى الديون المستحقة على الرهون العقارية البالغة 11.92 تريليون دولار، عالم القروض والديون هو متاهة يتجول فيها الملايين يوميا. ولكن ماذا يحدث عندما تصبح المتاهة فخا؟ ماذا يحدث عندما تصبح الأرقام كبيرة جدا، وأسعار الفائدة مرتفعة جدا، والديون غير قابلة للتحمل؟

فكر في هذا: على الرغم من القيمة الصافية البالغة 150 مليون دولار، أفلت تشارلي شين في دين بقيمة 12 مليون دولار. أو خذ حالة RadioShack المحبوبة في السابق، التي تقدمت بطلب للإفلاس بموجب الفصل 11 بعد التخلف عن سداد قرضها. حتى ملك البوب، مايكل جاكسون، لم يكن محصنا، حيث وجد نفسه في دين بقيمة 400 مليون دولار في وقت واحد.

في هذا المقال، سنتجول في عالم القروض والديون لمساعدتك على إدارة وتجاوز تحدياتك المالية. سنشرح الطرق الشائعة لسداد ديونك، مثل طريقة 'الكرة الثلجية' و 'الانهيار'. طوال الوقت، سنقدم أمثلة من الحياة الواقعية وقوالب جداول بيانات حتى تتمكن من تخيل ماليتك خالية من الديون.

Debt dashboard
Debt detail

قسم الدين

تخيل أن تحمل عبء متوسط الدين الشخصي البالغ 38,000 دولار - واقع للعديد من الأمريكيين. سواء كانت القروض الطلابية، أو فواتير بطاقات الائتمان، أو الرهون العقارية، الدين هو واقع للكثيرين.اليوم، سنركز على طريقتين شائعتين لسداد الديون: طريقة كرة الثلج للديون وطريقة الانهيار للديون.

تبدأ طريقة كرة الثلج للديون، كما يوحي الاسم، بشكل صغير. تركز على سداد أصغر دين لك أولاً مع القيام بالدفعات الدنيا على الباقي. عندما يتم سداد كل دين، تقوم بتوجيه المال الذي كنت تدفعه على هذا الدين إلى الرصيد الأصغر التالي. الدفعة النفسية التي تحصل عليها من سداد الدين يمكن أن تكون محفزًا قويًا.

Payment method

من ناحية أخرى، تأخذ طريقة الانهيار للديون نهجًا أكثر رياضياتية. تبدأ بسداد الدين ذي أعلى سعر فائدة أولاً مع القيام بالدفعات الدنيا على الديون الأخرى. قد يستغرق هذا الأسلوب وقتًا أطول لرؤية التقدم، مما يمكن أن يثبط بعض الناس. ومع ذلك، نموذج الانهيار هو الأفضل إذا كنت ترغب في دفع أقل مبلغ ممكن نحو الدفعات الفائدة، حيث أنك تتعامل مع الديون الأكثر تكلفة أولاً.

كيف ستتعامل مع هذه الديون؟ أي استراتيجية ستعمل بشكل أفضل في حالتك؟ بينما قد يبدو الأمر بسيطًا، تتطلب كلا الاستراتيجيتين النظر الحرج لضمان النجاح.أولاً، هل لديك موارد كافية لتلبية الحد الأدنى من الدفعات لكل دين؟ ثانيًا، هل أنت على دراية كاملة بديونك المستحقة وكيف تتراكم مع مرور الوقت؟ أخيرًا، هل يمكنك التخطيط وتتبع رحلة سداد الدين؟

دراسة حالة: تشارلي شين

الآن، دعنا ننظر إلى حالة تشارلي شين ونستكشف كيف كان يمكنه، نظريًا، إدارة ديونه باستخدام نموذج الدين الخاص بنا. بالنسبة لسيناريونا، دعنا نقول أن هذا الدين يتألف من مدفوعات الرهن العقاري، والقروض الشخصية، ومبلغ كبير مستحق للدائرة الضريبية الأمريكية. دعنا ندخل كل هذه البيانات في النموذج:

  1. مدفوعات الرهن العقاري: دين بقيمة 4 ملايين دولار بسعر فائدة 3.5% ودفعات دنيا تبلغ 20,000 دولار في الشهر
  2. القروض الشخصية: مليون دولار بسعر فائدة 5% ودفعات دنيا تبلغ 5000 دولار في الشهر
  3. دين الدائرة الضريبية الأمريكية: 7 ملايين دولار بسعر فائدة 6% ودفعة دنيا تبلغ 35,000 دولار في الشهر
Balance over time

سيقوم هذا النموذج تلقائيًا بتنظيم ديون تشارلي بالترتيب الصحيح لكل طريقة دفع - الثلج، الانهيار، وحتى واحدة قابلة للتخصيص، التي سنتعرض لها لاحقًا.

وفقًا لطريقة الثلج، سيتعامل تشارلي مع ديونه بالترتيب من الأصغر إلى الأكبر - القروض الشخصية أولاً، تليها مدفوعات الرهن العقاري، وأخيرًا، ديون الضرائب، التي عادة ما تحمل أعلى أسعار الفائدة.

من ناحية أخرى، ستغير طريقة الانهيار هذا الترتيب: سيبدأ تشارلي بمعالجة الدين الضريبي بسبب الفائدة العالية، تليها مدفوعات الرهن العقاري، وأخيرًا، القروض الشخصية.

الآن، كيف نقارن بين الطريقتين؟ كما نرى، هناك اختلافات في نتائج كل طريقة، خاصة في الفائدة الإجمالية المدفوعة والتاريخ الذي سيكون فيه تشارلي خاليًا من الديون تمامًا.

Debts schedule

يمكننا أيضًا رؤية تمييز في التواريخ التي ينتهي فيها تشارلي من سداد دينه الأول. مع طريقة الكرة الثلجية، سيتمكن تشارلي من تسديد دينه الأول أسرع، مما يعزز ثقته ويعزز التزامه بعملية تسديد الديون.

ومع ذلك، على الرغم من أنه يستغرق وقتًا أطول للقضاء على الدين الأول مع طريقة الانهيار، فإن الفائدة الإجمالية التي سيدفعها تشارلي في النهاية أقل بكثير. قد تكون هذه الطريقة أكثر فائدة اقتصادية في المدى الطويل.

هناك شيء لم نذكره في وقت سابق - لأننا لم نرغب في تعقيد الموضوع - هو تحديد مدخراتك الشهرية بصراحة. لدينا طريقتين لهذا. أولاً، نطلب منك أن تدرج دخلك ومصروفاتك لكل شهر بطريقة عشوائية.

Total income by category
Total expenses vs goal

ثانيًا، نطلب منك إدخال رصيد بنكك لكل من الأشهر الستة الماضية.من كلا الطريقتين، نحسب مدخراتك الشهرية ونسلط الضوء على الفروق إذا كانت الواقع مختلفة عن تصورك.

معرفة ما إذا كان لديك مدخرات شهرية كافية لسداد ديونك أمر حاسم. أفاد 40% من الأمريكيين بأنهم يواجهون صعوبة في دفع فواتيرهم. إذا كنت تنتمي إلى هذه الفئة، يجب أن يكون تركيزك أكثر على زيادة دخلك الشهري بدلاً من سداد الدين.

Debt analysis

إذاً، أي الطرق ستختار؟ الثلج، مع الدفعات الأسرع، مقابل الانهيار، مع الكميات الأصغر. ولكن هل هو حقاً أسود وأبيض بهذا القدر؟ بالطبع، طرق الثلج والانهيار ليست الطرق الوحيدة للتعامل مع الدين. قد شارك بعضكم طرقكم المخصصة التي أثبتت فعاليتها. أحد هذه الطرق التي سمعنا عنها هو 'الطريقة المختلطة'. تتضمن هذه النهج البدء بطريقة الثلج لإزالة بعض الديون الصغيرة وكسب الزخم. بمجرد أن تكون قد بنيت بعض الثقة وتحررت بعض النقود الإضافية، تنتقل إلى طريقة الانهيار للتعامل مع تلك الديون ذات الفائدة العالية وتوفير الفائدة على مر الزمن.

Total paid vs Total owed

جمال هذه الطريقة هو أنها تجمع بين الدفعة النفسية لطريقة الثلج والكفاءة المالية لطريقة الانهيار. إنها شهادة على أن المالية الشخصية هي فقط ذلك - شخصية. ليس هناك حل يناسب الجميع؛ قد تكون مزيج من استراتيجيات مختلفة هو الأفضل لك.

تذكر، سواء كنت من متبعي طريقة الكرة الثلجية، أو الانهيار، أو الهجينة، الهدف هو الخروج من الديون والبقاء خارج الديون. أيا كانت الطريقة التي تختارها، الأساس هو الالتزام بها، والبقاء متأنيا، والحفاظ على نظرك على الجائزة: مستقبل خالٍ من الديون.

file_save

Download free weekly spreadsheets

Enter your email address to download and customize spreadsheets for free

Not for commercial use

OR
file_save

Download 'متابع الديون' spreadsheet — 9 sheets

متابع الديون

+39 more spreadsheets per quarter

that's $3 per spreadsheet

$117

/ Quarterly

Commercial use allowed. View other plans