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SINOPSE

Sabe, nem tudo é sobre o dinheiro que devemos. Às vezes, é sobre o dinheiro que pegamos emprestado. Embora a dívida seja frequentemente vista como um fardo, os empréstimos podem ser vistos como uma ferramenta. Seja para comprar uma casa, financiar a educação ou iniciar um negócio. Empréstimos são frequentemente a ponte financeira que nos ajuda a alcançar nossos objetivos.

Baixe nosso Ultimate Loan Tools (Part 2) agora, disponível em Microsoft Excel, and Google Sheets para supervisionar empréstimos, analisar métodos de pagamento ideais e manter a estabilidade financeira para evitar uma bola de neve de dívidas.

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INTRODUÇÃO

Vamos começar com um exemplo da vida real que ilustra os potenciais benefícios do uso inteligente de empréstimos. Mark Zuckerberg, o fundador do Facebook, pegou um empréstimo de $100.000 de seu pai para iniciar o que se tornaria um fenômeno global de mídia social. Este investimento inicial foi fundamental para transformar o Facebook de um projeto universitário na potência global de mídia social que é hoje. Hoje, o Facebook vale centenas de bilhões de dólares, tornando esse empréstimo inicial um dos investimentos mais bem-sucedidos da história.

Em contraste com a história de sucesso do uso estratégico de empréstimos de Mark Zuckerberg, está o infeliz caso da Hertz Global Holdings. A empresa de aluguel de carros, sobrecarregada com $24.35 bilhões em passivos, entrou com pedido de falência em maio de 2020. As tentativas da Hertz de expandir para o mercado de viagens ao consumidor, financiadas por empréstimos substanciais, não renderam os retornos esperados.À medida que a participação de mercado da empresa diminuiu, o peso da dívida tornou-se insustentável. Isso é um lembrete severo dos riscos potenciais dos empréstimos e da importância da tomada de decisões estratégicas.

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CONTEÚDO

Tópicos de empréstimo

Primeiramente, o que você precisa saber sobre empréstimos? Alguns conceitos podem impactar significativamente o custo total do empréstimo e sua capacidade de pagá-lo. Para ilustrar isso, vamos usar o caso da Hertz Global Holdings junto com o nosso Ultimate Loan Tools (Part 2):

No início dos anos 2000, a Hertz prosperou e decidiu expandir-se agressivamente para o mercado de viagens ao consumidor. Para isso, eles obtiveram um empréstimo substancial para essa empreitada ambiciosa. Antes de mergulhar nos aspectos mais comuns, vamos explorar os conceitos de um período apenas de juros e pagamentos de balão, que podem significar a diferença entre um empréstimo que é um trampolim para o sucesso e se torna um fardo financeiro.

Optar por um período apenas de juros, no caso da Heartz, significaria que eles seriam responsáveis apenas por pagar a parte dos juros do empréstimo inicialmente. Isso pode fazer com que o empréstimo pareça mais acessível no início. No entanto, significa que o principal, o valor que a Heartz pegou emprestado, não está diminuindo durante esse tempo.

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Compare detalhes do empréstimo: período apenas de juros

Em nosso modelo, você pode observar o impacto de ter um período apenas de juros comparando dois gráficos de amortização lado a lado. Primeiro, vamos inserir os parâmetros cruciais do empréstimo - o valor principal, a taxa de juros e o prazo de pagamento. Isso gerará um gráfico de amortização padrão que representa o ciclo de vida de um empréstimo típico. Agora, vamos introduzir um período apenas de juros no segundo gráfico.

Observe como não temos uma coluna para o valor dos juros no início do gráfico de amortização do período apenas de juros. Então, qual é a consequência disso? Após o período apenas de juros, você terá que fazer pagamentos mensais mais altos para o valor principal pelo restante do prazo de pagamento. Compreender essa dinâmica é crucial para avaliar se um empréstimo apenas de juros se encaixa na sua situação financeira.

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Compare detalhes do empréstimo: pagamentos balão

Outra possibilidade é o pagamento balão. Um pagamento balão é um pagamento único e grande que você faz no final do prazo do empréstimo. É como guardar a maior parte do seu patrimônio financeiro para o último momento. Isso significa que, embora os pagamentos mensais regulares do Heart'z sejam relativamente baixos, eles terão que fazer um grande pagamento no final do prazo do empréstimo. Isso pode ser uma surpresa se você precisar de mais preparação para isso.

Podemos inserir um pagamento balão em nosso modelo e analisar como isso se pareceria no prazo de reembolso. Como resultado, podemos perceber como o valor principal pago ao longo do tempo diminuiu, mas no final... boom! Aqui está o pagamento balão, claramente se destacando em nosso gráfico de amortização. Este pagamento é muito maior do que os outros, por isso pode ser difícil de pagar e ser uma das razões pelas quais o empréstimo se tornou uma dívida impagável - como no caso de Heartz.

Taxas de juros

No entanto, os termos de empréstimo podem oferecer mais flexibilidade do que isso. Estivemos operando sob a suposição de uma taxa de juros constante ao longo do ciclo de vida do empréstimo. Mas e se esse não for o caso? Vamos falar sobre taxas de juros variáveis e fixas.

Uma taxa de juros fixa proporciona uma sensação de estabilidade. Ela permanece constante durante a duração do empréstimo, garantindo que os valores dos seus pagamentos sejam previsíveis. Essa consistência simplifica o orçamento, pois seus reembolsos permanecerão estáveis ao longo do tempo.

Por outro lado, uma taxa de juros variável está vinculada a um índice influenciado pelas forças do mercado, resultando em flutuação ao longo do prazo do empréstimo. Essa variabilidade significa que seus reembolsos podem aumentar ou diminuir, oferecendo economias potenciais se a taxa cair, mas também carregando um risco se a taxa subir.

Pagamentos extras e outras estratégias de reembolso

E se eu te dissesse que o cenário de reembolso do empréstimo ainda poderia ser melhorado? Suponha que a Hertz possa fazer pagamentos adicionais ao seu empréstimo além dos reembolsos mensais estipulados. Estes são chamados de 'pagamentos extras'. Ao fazer pagamentos extras, a Hertz pode reduzir seu valor principal mais rapidamente, pagando assim menos juros ao longo da vida do empréstimo e reembolsando-o mais cedo do que inicialmente planejado. É uma jogada estratégica que pode economizar muito dinheiro e isso também pode ser notado adicionando alguns pagamentos extras ao cronograma de reembolso que temos até agora.

Agora, podemos explorar melhor como fazer pagamentos extras pode influenciar o curso do empréstimo. Devemos nos fazer duas perguntas-chave

  1. Quanto posso reduzir o custo do meu empréstimo com pagamentos extras regulares?
  2. Quanto em pagamentos extras regulares preciso pagar para quitar meu empréstimo dentro de um prazo específico?
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    Ferramentas de empréstimo

    O modelo oferece respostas a estas perguntas. Podemos selecionar o empréstimo da Hertz que acabamos de criar e fornecer o seguinte:

    • Detalhes adicionais como a data em que os pagamentos extras começaram.
    • O número total de pagamentos extras feitos.
    • A frequência desses pagamentos.

    A ferramenta então calcula quanto você conseguiu reduzir o custo do seu empréstimo - os resultados podem ser bastante surpreendentes! Desta forma, você pode analisar como otimizar ao máximo o custo do seu empréstimo e colocar isso em prática como mostrado anteriormente. O modelo então serve como uma ferramenta completa para ajudá-lo não apenas na análise de suas opções de empréstimo, mas também no acompanhamento, monitoramento e otimização do seu empréstimo

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    Em última análise, a chave para navegar com sucesso no mundo dos empréstimos e dívidas é entender e gerenciar efetivamente essas ferramentas financeiras. Trata-se de tomar decisões informadas, manter a disciplina e monitorar sua saúde financeira. Afinal, como Benjamin Franklin uma vez disse, "Um investimento em conhecimento rende o melhor juros."

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