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SYNOPSIS

Vous savez, tout n'est pas toujours une question d'argent que nous devons. Parfois, il s'agit de l'argent que nous empruntons. Bien que la dette soit souvent perçue comme un fardeau, les prêts peuvent être considérés comme un outil. Que ce soit pour acheter une maison, financer une éducation ou démarrer une entreprise. Les prêts sont souvent le pont financier qui nous aide à atteindre nos objectifs.

Téléchargez notre Ultimate Loan Tools (Part 2) maintenant, disponible en Microsoft Excel, and Google Sheets pour superviser les prêts, analyser les méthodes de remboursement optimales et maintenir la stabilité financière pour éviter une boule de neige de dettes.

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INTRODUCTION

Commençons par un exemple concret qui illustre les avantages potentiels d'une utilisation intelligente des prêts. Mark Zuckerberg, le fondateur de Facebook, a emprunté 100 000 dollars à son père pour lancer ce qui deviendrait un phénomène mondial de médias sociaux. Cet investissement initial a été déterminant pour transformer Facebook d'un projet universitaire en la puissance mondiale des médias sociaux qu'elle est aujourd'hui. Aujourd'hui, Facebook vaut des centaines de milliards de dollars, ce qui fait de ce prêt initial l'un des investissements les plus réussis de l'histoire.

En contraste avec l'histoire de succès de l'utilisation stratégique des prêts par Mark Zuckerberg, il y a le cas malheureux de Hertz Global Holdings. La société de location de voitures, accablée par 24,35 milliards de dollars de passifs, a déposé son bilan en mai 2020. Les tentatives de Hertz pour se développer sur le marché du voyage de consommation, financées par des prêts substantiels, n'ont pas donné les rendements attendus.Alors que la part de marché de l'entreprise diminuait, le poids de la dette est devenu insurmontable. Ceci est un rappel frappant des risques potentiels des prêts et de l'importance de la prise de décisions stratégiques.

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CONTENU

Sujets de prêt

Tout d'abord, que devez-vous savoir sur les prêts? Certains concepts peuvent avoir un impact significatif sur le coût total du prêt et votre capacité à le rembourser. Pour illustrer cela, utilisons le cas de Hertz Global Holdings avec notre Ultimate Loan Tools (Part 2):

Au début des années 2000, Hertz a prospéré et a décidé de se développer agressivement sur le marché du voyage de consommation. Pour ce faire, ils ont obtenu un prêt substantiel pour cette entreprise ambitieuse. Avant de plonger dans les aspects les plus courants, explorons les concepts d'une période d'intérêt seulement et des paiements en ballon, qui peuvent faire la différence entre un prêt qui est un tremplin vers le succès et devient un fardeau financier.

Opter pour une période d'intérêt seulement, dans le cas de Heartz, signifierait qu'ils n'étaient responsables que du paiement de la partie intérêt du prêt initialement. Cela peut rendre le prêt plus abordable au début. Cependant, cela signifie que le principal, le montant que Heartz a emprunté, ne diminue pas pendant cette période.

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Comparez les détails du prêt : période d'intérêt seulement

Dans notre modèle, vous pouvez observer l'impact d'une période d'intérêt seulement en comparant deux tableaux d'amortissement côte à côte. Tout d'abord, entrons les paramètres essentiels du prêt - le montant principal, le taux d'intérêt et la durée de remboursement. Cela générera un tableau d'amortissement standard qui représente le cycle de vie d'un prêt typique. Maintenant, introduisons une période d'intérêt seulement dans le deuxième tableau.

Remarquez comment nous n'avons pas de colonne pour le montant des intérêts au début du tableau d'amortissement de la période d'intérêt seulement. Alors, quelle est la conséquence de cela ? Après la période d'intérêt seulement, vous devrez effectuer des paiements mensuels plus élevés envers le montant principal pour le reste de la durée de remboursement. Comprendre cette dynamique est crucial pour évaluer si un prêt à intérêt seulement correspond à votre situation financière.

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Comparez les détails du prêt : paiements globaux

Une autre possibilité est le paiement global. Un paiement global est un paiement en somme forfaitaire que vous effectuez à la fin du terme du prêt. C'est comme si vous gardiez la plus grande part de votre tarte financière pour la dernière bouchée. Cela signifie que bien que les paiements mensuels réguliers de Heart'z soient relativement faibles, ils devront effectuer un paiement important à la fin du terme du prêt. Cela peut être une surprise si vous avez besoin de plus de préparation pour cela.

Nous pouvons entrer un paiement en ballon dans notre modèle et analyser à quoi cela ressemblerait dans le terme de remboursement. En conséquence, nous pouvons remarquer comment le montant principal payé au fil du temps a diminué, mais à la fin de celui-ci... boom! Voici le paiement en ballon, se démarquant clairement dans notre tableau d'amortissement. Ce paiement est tellement plus grand que les autres, il peut donc être difficile de le rembourser et être l'une des raisons pour lesquelles le prêt est devenu une dette impayable - comme dans le cas de Heartz.

Taux d'intérêt

Cependant, les conditions de prêt peuvent offrir plus de flexibilité que cela. Nous avons fonctionné sous l'hypothèse d'un taux d'intérêt constant tout au long du cycle de vie du prêt. Mais si ce n'est pas le cas? Parlons des taux d'intérêt variables et fixes.

Un taux d'intérêt fixe offre un sentiment de stabilité. Il reste constant pendant la durée du prêt, garantissant que vos montants de paiement sont prévisibles. Cette constance simplifie la budgétisation, car vos remboursements resteront stables au fil du temps.

D'autre part, un taux d'intérêt variable est lié à un indice influencé par les forces du marché, entraînant une fluctuation tout au long du terme du prêt. Cette variabilité signifie que vos remboursements pourraient augmenter ou diminuer, offrant des économies potentielles si le taux baisse mais comportant également un risque si le taux augmente.

Paiements supplémentaires et autres stratégies de remboursement

Que diriez-vous si je vous disais que le scénario de remboursement du prêt pourrait encore être amélioré ? Supposons que Hertz puisse effectuer des paiements supplémentaires à leur prêt au-delà des remboursements mensuels stipulés. Ce sont ce qu'on appelle des 'paiements supplémentaires'. En effectuant des paiements supplémentaires, Hertz peut réduire leur montant principal plus rapidement, payant ainsi moins d'intérêts sur la durée du prêt et le rembourser plus tôt que prévu initialement. C'est une démarche stratégique qui peut permettre d'économiser beaucoup d'argent et cela peut également être remarqué en ajoutant quelques paiements supplémentaires au calendrier de remboursement que nous avons jusqu'à présent.

Maintenant, nous pouvons mieux explorer comment faire des paiements supplémentaires peut influencer le cours du prêt. Nous devrions nous poser deux questions clés

  1. Combien puis-je réduire le coût de mon prêt avec des paiements supplémentaires réguliers ?
  2. Combien de paiements supplémentaires réguliers dois-je effectuer pour rembourser mon prêt dans un délai spécifique ?
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    Outils de prêt

    Le modèle offre des réponses à ces questions. Nous pouvons sélectionner le prêt Hertz que nous venons de créer et fournir les informations suivantes:

    • Des détails supplémentaires comme la date à laquelle les paiements supplémentaires ont commencé.
    • Le nombre total de paiements supplémentaires effectués.
    • La fréquence de ces paiements.

    L'outil calcule ensuite combien vous avez réussi à réduire le coût de votre prêt - les résultats peuvent être assez surprenants! De cette façon, vous pouvez analyser comment optimiser au maximum le coût de votre prêt et mettre cela en pratique comme montré précédemment. Le modèle sert alors d'outil complet pour vous aider non seulement à analyser vos options de prêt, mais aussi à suivre, surveiller et optimiser votre prêt

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    En fin de compte, la clé pour naviguer avec succès dans le monde des prêts et des dettes est de comprendre et de gérer efficacement ces outils financiers. Il s'agit de prendre des décisions éclairées, de rester discipliné et de surveiller votre santé financière. Après tout, comme l'a dit Benjamin Franklin, "Un investissement dans le savoir paie le meilleur intérêt."

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