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ZUSAMMENFASSUNG

Wissen Sie, es geht nicht immer nur um das Geld, das wir schulden. Manchmal geht es um das Geld, das wir uns leihen. Während Schulden oft als Belastung gesehen werden, können Kredite als Werkzeug betrachtet werden. Sei es für den Kauf eines Hauses, die Finanzierung einer Ausbildung oder die Gründung eines Unternehmens. Kredite sind oft die finanzielle Brücke, die uns hilft, unsere Ziele zu erreichen.

Laden Sie jetzt unser Ultimate Loan Tools (Part 2) herunter, verfügbar in Google Sheets, and Microsoft Excel, um Kredite zu überwachen, optimale Rückzahlungsmethoden zu analysieren und finanzielle Stabilität zu wahren, um eine Schneeballverschuldung zu vermeiden.

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EINLEITUNG

Beginnen wir mit einem realen Beispiel, das die potenziellen Vorteile eines intelligenten Kreditgebrauchs veranschaulicht. Mark Zuckerberg, der Gründer von Facebook, nahm einen Kredit von 100.000 Dollar von seinem Vater auf, um das zu starten, was zu einem globalen Phänomen der sozialen Medien werden würde. Diese anfängliche Investition war entscheidend für die Umwandlung von Facebook von einem Hochschulprojekt in das globale Social-Media-Kraftwerk, das es heute ist. Heute ist Facebook Hunderte von Milliarden Dollar wert, was diesen anfänglichen Kredit zu einer der erfolgreichsten Investitionen in der Geschichte macht.

Im Gegensatz zu der Erfolgsgeschichte von Mark Zuckerbergs strategischem Kreditgebrauch steht der unglückliche Fall von Hertz Global Holdings. Das Mietwagenunternehmen, belastet mit 24,35 Milliarden Dollar an Verbindlichkeiten, meldete im Mai 2020 Insolvenz an. Hertz' Versuche, in den Verbraucherreisemarkt zu expandieren, finanziert durch erhebliche Kredite, brachten nicht die erwarteten Renditen.

Als der Marktanteil des Unternehmens sank, wurde die Last der Schulden unüberwindbar. Dies ist eine eindringliche Erinnerung an die potenziellen Risiken von Krediten und die Bedeutung strategischer Entscheidungsfindung.

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INHALT

Kreditthemen

Zunächst einmal, was müssen Sie über Kredite wissen? Einige Konzepte können die Gesamtkosten des Kredits und Ihre Fähigkeit, ihn zurückzuzahlen, erheblich beeinflussen. Um dies zu veranschaulichen, verwenden wir den Fall von Hertz Global Holdings zusammen mit unserem Ultimate Loan Tools (Part 2):

Anfang der 2000er Jahre blühte Hertz auf und beschloss, aggressiv in den Verbraucherreisemarkt zu expandieren. Um dies zu tun, erhielten sie einen erheblichen Kredit für dieses ehrgeizige Vorhaben. Bevor wir uns mit den gängigeren Aspekten befassen, wollen wir die Konzepte einer Zins-only-Periode und Ballonzahlungen erforschen, die den Unterschied zwischen einem Kredit, der ein Sprungbrett zum Erfolg ist, und einem, der zu einer finanziellen Belastung wird, bedeuten können.

Sich für eine Zins-only-Periode zu entscheiden, würde im Fall von Heartz bedeuten, dass sie zunächst nur für die Tilgung des Zinsanteils des Kredits verantwortlich waren. Dies kann den Kredit zunächst erschwinglicher erscheinen lassen. Es bedeutet jedoch, dass das Darlehenskapital, der Betrag, den Heartz geliehen hat, in dieser Zeit nicht abnimmt.

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Kreditdetails vergleichen: Nur-Zins-Phase

In unserer Vorlage können Sie die Auswirkungen einer Nur-Zins-Phase beobachten, indem Sie zwei Amortisationsdiagramme nebeneinander vergleichen. Zunächst geben wir die entscheidenden Kreditparameter ein - den Hauptbetrag, den Zinssatz und die Rückzahlungsfrist. Dies erzeugt ein Standard-Amortisationsdiagramm, das den Lebenszyklus eines typischen Kredits darstellt. Nun führen wir eine Nur-Zins-Phase in das zweite Diagramm ein.

Beachten Sie, dass wir zu Beginn des Amortisationsdiagramms für die Nur-Zins-Phase keine Spalte für den Zinsbetrag haben. Was ist die Konsequenz daraus? Nach der Nur-Zins-Phase müssen Sie höhere monatliche Zahlungen auf den Hauptbetrag für den Rest der Rückzahlungsfrist leisten. Das Verständnis dieser Dynamik ist entscheidend für die Beurteilung, ob ein Nur-Zins-Kredit zu Ihrer finanziellen Situation passt.

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Kreditdetails vergleichen: Ballonzahlungen

Eine weitere Möglichkeit ist die Ballonzahlung. Eine Ballonzahlung ist eine große, einmalige Zahlung, die Sie am Ende der Kreditlaufzeit leisten. Es ist, als würden Sie das größte Stück Ihres finanziellen Kuchens für den letzten Bissen aufheben. Das bedeutet, dass die regulären monatlichen Zahlungen von Heart'z relativ niedrig sind, sie jedoch am Ende der Kreditlaufzeit eine große Zahlung leisten müssen. Dies kann eine Überraschung sein, wenn Sie mehr Vorbereitung darauf benötigen.

Wir können eine Ballonzahlung in unsere Vorlage eingeben und analysieren, wie dies in der Rückzahlungsfrist aussehen würde. Als Ergebnis können wir feststellen, wie der im Laufe der Zeit gezahlte Hauptbetrag abgenommen hat, aber am Ende davon... boom! Hier ist die Ballonzahlung, die in unserer Amortisationstabelle deutlich hervorsticht. Diese Zahlung ist so viel größer als die anderen, so dass es schwierig sein kann, sie zu begleichen und einer der Gründe sein könnte, warum der Kredit zu einer unbezahlbaren Schuld geworden ist - wie im Fall von Heartz.

Zinssätze

Allerdings können Kreditbedingungen mehr Flexibilität als dies bieten. Wir sind von einem konstanten Zinssatz während des gesamten Kreditlebenszyklus ausgegangen. Aber was ist, wenn das nicht der Fall ist? Lassen Sie uns über variable und feste Zinssätze sprechen.

Ein fester Zinssatz bietet ein Gefühl von Stabilität. Er bleibt für die Dauer des Kredits konstant, was sicherstellt, dass Ihre Zahlungsbeträge vorhersehbar sind. Diese Beständigkeit erleichtert die Budgetierung, da Ihre Rückzahlungen über die Zeit konstant bleiben werden.

Auf der anderen Seite ist ein variabler Zinssatz an einen Index gebunden, der von Marktkräften beeinflusst wird, was zu Schwankungen während der Laufzeit des Kredits führt. Diese Veränderlichkeit bedeutet, dass Ihre Rückzahlungen steigen oder fallen könnten, was potenzielle Einsparungen bietet, wenn der Zinssatz fällt, aber auch ein Risiko birgt, wenn der Zinssatz steigt.

Zusätzliche Zahlungen und andere Rückzahlungsstrategien

Was wäre, wenn ich Ihnen sagen würde, dass das Kreditrückzahlungsszenario noch verbessert werden könnte? Angenommen, Hertz könnte zusätzliche Zahlungen zu ihrem Kredit über die festgelegten monatlichen Rückzahlungen hinaus leisten. Diese werden als 'zusätzliche Zahlungen' bezeichnet. Durch die Leistung zusätzlicher Zahlungen kann Hertz ihren Hauptbetrag schneller reduzieren, wodurch weniger Zinsen über die Laufzeit des Kredits gezahlt werden und es früher als ursprünglich geplant zurückgezahlt wird. Es ist ein strategischer Schritt, der viel Geld sparen kann und dies kann auch bemerkt werden, indem einige zusätzliche Zahlungen zum bisherigen Rückzahlungsplan hinzugefügt werden.

Jetzt können wir besser erforschen, wie zusätzliche Zahlungen den Verlauf des Kredits beeinflussen können. Wir sollten uns zwei Schlüsselfragen stellen

  1. Wie viel kann ich meine Kreditkosten mit regelmäßigen zusätzlichen Zahlungen reduzieren?
  2. Wie viel in regelmäßigen zusätzlichen Zahlungen muss ich leisten, um meinen Kredit innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens abzuzahlen?
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    Kreditwerkzeuge

    Die Vorlage bietet Antworten auf diese Fragen. Wir können den von uns gerade erstellten Hertz-Kredit auswählen und folgendes angeben:

    • Zusätzliche Details wie das Datum, an dem die zusätzlichen Zahlungen begonnen haben.
    • Die Gesamtzahl der geleisteten zusätzlichen Zahlungen.
    • Die Häufigkeit dieser Zahlungen.

    Das Werkzeug berechnet dann, wie viel Sie Ihre Kreditkosten reduzieren konnten - die Ergebnisse können ziemlich überraschend sein! Auf diese Weise können Sie analysieren, wie Sie die Kosten Ihres Darlehens optimal reduzieren und dies wie zuvor gezeigt in die Praxis umsetzen können. Die Vorlage dient dann als vollständiges Werkzeug, um Ihnen nicht nur bei der Analyse Ihrer Kreditoptionen zu helfen, sondern auch bei der Verfolgung, Überwachung und Optimierung Ihres Darlehens

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    Letztendlich besteht der Schlüssel zum erfolgreichen Navigieren in der Welt der Kredite und Schulden darin, diese finanziellen Werkzeuge effektiv zu verstehen und zu verwalten. Es geht darum, informierte Entscheidungen zu treffen, diszipliniert zu bleiben und Ihre finanzielle Gesundheit zu überwachen. Schließlich sagte Benjamin Franklin einmal, "Eine Investition in Wissen zahlt die besten Zinsen.[/EDQ]"

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