Strumenti Definitivi per Prestiti (Parte 2)

SINOPSI

Sai, non si tratta sempre del denaro che dobbiamo. A volte, si tratta del denaro che prendiamo in prestito. Mentre il debito è spesso visto come un peso, i prestiti possono essere visti come uno strumento. Che si tratti di acquistare una casa, finanziare l'istruzione o avviare un'attività. I prestiti sono spesso il ponte finanziario che ci aiuta a raggiungere i nostri obiettivi.

Scarica il nostro Strumenti Definitivi per Prestiti (Parte 2) ora, disponibile in Google Sheets, and Microsoft Excel per supervisionare i prestiti, analizzare i metodi di rimborso ottimali e mantenere la stabilità finanziaria per evitare una valanga di debiti.

INTRODUZIONE

Iniziamo con un esempio reale che illustra i potenziali benefici dell'uso intelligente dei prestiti. Mark Zuckerberg, il fondatore di Facebook, ha preso in prestito $100.000 da suo padre per dare il via a quello che sarebbe diventato un fenomeno globale dei social media. Questo investimento iniziale è stato fondamentale per trasformare Facebook da un progetto universitario nella potenza globale dei social media che è oggi. Oggi, Facebook vale centinaia di miliardi di dollari, rendendo quel prestito iniziale uno degli investimenti più riusciti della storia.

In contrasto con la storia di successo dell'uso strategico del prestito di Mark Zuckerberg c'è il caso sfortunato di Hertz Global Holdings. La società di noleggio auto, gravata da $24.35 miliardi di passività, ha dichiarato bancarotta nel maggio 2020. I tentativi di Hertz di espandersi nel mercato dei viaggi al consumo, finanziati da prestiti sostanziali, non hanno prodotto i rendimenti attesi.Con il calo della quota di mercato dell'azienda, il peso del debito è diventato insostenibile. Questo è un severo monito sui potenziali rischi dei prestiti e sull'importanza della decisione strategica.

CONTENUTO

Argomenti sui prestiti

Prima di tutto, cosa devi sapere sui prestiti? Alcuni concetti possono influire significativamente sul costo totale del prestito e sulla tua capacità di ripagarlo. Per illustrare questo, utilizziamo il caso di Hertz Global Holdings insieme al nostro Strumenti Definitivi per Prestiti (Parte 2):

All'inizio degli anni 2000, Hertz prosperava e decise di espandersi aggressivamente nel mercato dei viaggi al consumo. Per farlo, hanno ottenuto un prestito sostanziale per questa impresa ambiziosa. Prima di addentrarci negli aspetti più comuni, esploriamo i concetti di un periodo a solo interesse e pagamenti a palloncino, che possono fare la differenza tra un prestito che è un trampolino di lancio per il successo e diventa un peso finanziario.

Optare per un periodo a solo interesse, nel caso di Heartz, significherebbe che erano responsabili solo del pagamento della parte di interesse del prestito inizialmente. Questo può rendere il prestito più conveniente all'inizio. Tuttavia, significa che il capitale, l'importo che Heartz ha preso in prestito, non diminuisce durante questo periodo.

Confronta i dettagli del prestito: periodo solo interessi

Nel nostro modello, è possibile osservare l'effetto di avere un periodo solo di interessi confrontando due tabelle di ammortamento affiancate. Prima di tutto, inseriamo i parametri fondamentali del prestito - l'importo principale, il tasso di interesse e il termine di rimborso. Questo genererà una tabella di ammortamento standard che rappresenta il ciclo di vita di un prestito tipico. Ora, introduciamo un periodo solo di interessi nella seconda tabella.

Notate come non abbiamo una colonna per l'importo degli interessi all'inizio della tabella di ammortamento del periodo solo di interessi. Quindi, qual è la conseguenza di ciò? Dopo il periodo solo di interessi, dovrete effettuare pagamenti mensili più elevati verso l'importo principale per il resto del termine di rimborso. Comprendere questa dinamica è fondamentale per valutare se un prestito solo di interessi si adatta alla vostra situazione finanziaria.

Confronta i dettagli del prestito: pagamenti balloon

Un'altra possibilità è il pagamento balloon. Un pagamento balloon è un pagamento unico di grande importanza che si effettua alla fine del termine del prestito. È come riservare il pezzo più significativo del vostro torta finanziaria per l'ultimo morso. Questo significa che mentre i pagamenti mensili regolari di Heart sono relativamente bassi, dovranno effettuare un grande pagamento alla fine del termine del prestito. Questo può essere una sorpresa se avete bisogno di più preparazione per esso.

Possiamo inserire un pagamento a globo nel nostro modello e analizzare come questo apparirebbe nel termine di rimborso. Di conseguenza, possiamo notare come l'importo principale pagato nel tempo sia diminuito, ma alla fine di esso... boom! Ecco il pagamento a globo, chiaramente distinguibile nel nostro grafico di ammortamento. Questo pagamento è così tanto più grande degli altri, quindi può essere difficile da estinguere e può essere uno dei motivi per cui il prestito è diventato un debito impagabile - come nel caso di Heartz'.

Tassi di interesse

Tuttavia, i termini del prestito possono offrire più flessibilità di così. Abbiamo operato sotto l'ipotesi di un tasso di interesse costante per tutto il ciclo di vita del prestito. Ma se non fosse così? Parliamo di tassi di interesse variabili e fissi.

Un tasso di interesse fisso offre un senso di stabilità. Rimane costante per la durata del prestito, garantendo che le tue somme di pagamento siano prevedibili. Questa coerenza semplifica la pianificazione del budget, poiché i tuoi rimborsi rimarranno costanti nel tempo.

D'altra parte, un tasso di interesse variabile è legato a un indice influenzato dalle forze di mercato, risultando in fluttuazioni durante il termine del prestito. Questa variabilità significa che i tuoi rimborsi potrebbero aumentare o diminuire, offrendo potenziali risparmi se il tasso scende ma comportando anche un rischio se il tasso sale.

Pagamenti extra e altre strategie di rimborso

E se ti dicessi che lo scenario di rimborso del prestito potrebbe essere ancora migliorato? Supponiamo che Hertz possa effettuare pagamenti aggiuntivi al loro prestito oltre i rimborsi mensili stabiliti. Questi sono chiamati 'pagamenti extra'. Effettuando pagamenti extra, Hertz può ridurre più velocemente il loro importo principale, pagando così meno interessi durante la vita del prestito e rimborsandolo prima di quanto inizialmente previsto. È una mossa strategica che può risparmiare molto denaro e questo può essere notato anche aggiungendo alcuni pagamenti extra al piano di rimborso che abbiamo finora. [text] Ora, possiamo esplorare meglio come fare pagamenti extra può influenzare l'andamento del prestito. Dovremmo farci due domande chiave

1. Quanto posso ridurre il costo del mio prestito con pagamenti extra regolari?
2. Quanto devo pagare in pagamenti extra regolari per estinguere il mio prestito entro un determinato lasso di tempo?

Strumenti per prestiti

Il modello offre risposte a queste domande. Possiamo selezionare il prestito Hertz che abbiamo appena creato e fornire quanto segue:

• Dettagli aggiuntivi come la data in cui sono iniziati i pagamenti extra.
• Il numero totale di pagamenti extra effettuati.
• La frequenza di questi pagamenti.

Lo strumento calcola quindi quanto sei riuscito a ridurre il costo del tuo prestito - i risultati possono essere piuttosto sorprendenti! In questo modo, puoi analizzare come ottimizzare al massimo il costo del tuo prestito e mettere in pratica quanto mostrato in precedenza. Il modello funge quindi da strumento completo per aiutarti non solo nell'analizzare le tue opzioni di prestito, ma anche nel tracciare, monitorare e ottimizzare il tuo prestito

In definitiva, la chiave per navigare con successo nel mondo dei prestiti e dei debiti è comprendere e gestire efficacemente questi strumenti finanziari. Si tratta di prendere decisioni informate, rimanere disciplinati e monitorare la tua salute finanziaria. Dopo tutto, come una volta disse Benjamin Franklin, "Un investimento nella conoscenza paga il miglior interesse."