Ультимативные инструменты для кредитов (Часть 2)

СИНОПСИС

Знаете, дело не всегда в деньгах, которые мы должны. Иногда речь идет о деньгах, которые мы занимаем. Хотя долг часто воспринимается как бремя, кредиты можно рассматривать как инструмент. Будь то покупка дома, финансирование образования или открытие бизнеса. Кредиты часто являются финансовым мостом, который помогает нам достичь наших целей.

Скачайте наше Ультимативные инструменты для кредитов (Часть 2) сейчас, доступное в Google Sheets, and Microsoft Excel, чтобы контролировать кредиты, анализировать оптимальные методы погашения и поддерживать финансовую стабильность, чтобы избежать снежного кома долгов.

ВВЕДЕНИЕ

Давайте начнем с реального примера, который иллюстрирует потенциальные преимущества разумного использования кредитов. Марк Цукерберг, основатель Facebook, взял у своего отца кредит в размере 100 000 долларов, чтобы запустить то, что стало глобальным социальным явлением. Эта первоначальная инвестиция сыграла решающую роль в превращении Facebook из студенческого проекта в глобальную социальную медиа-империю, которой он является сегодня. Сегодня стоимость Facebook составляет сотни миллиардов долларов, что делает этот первоначальный кредит одним из самых успешных инвестиций в истории.

В контрасте с успешной историей Марка Цукерберга о стратегическом использовании кредита стоит несчастный случай с Hertz Global Holdings. Компания по прокату автомобилей, обремененная долгами на сумму 24,35 миллиарда долларов, подала заявление о банкротстве в мае 2020 года. Попытки Hertz расшириться на рынок потребительских путешествий, финансируемые значительными кредитами, не принесли ожидаемых результатов.По мере снижения доли компании на рынке, вес долга стал непреодолимым. Это жесткое напоминание о потенциальных рисках займов и важности стратегического принятия решений.

СОДЕРЖАНИЕ

Темы по кредитам

Прежде всего, что вам нужно знать о займах? Некоторые концепции могут значительно повлиять на общую стоимость займа и вашу способность его погасить. Чтобы проиллюстрировать это, давайте используем пример Hertz Global Holdings вместе с нашим Ультимативные инструменты для кредитов (Часть 2):

В начале 2000-х годов Hertz процветала и решила агрессивно расшириться на рынок потребительских путешествий. Для этого они получили значительный заем для этого амбициозного проекта. Прежде чем углубляться в более распространенные аспекты, давайте рассмотрим концепции периода с платежами только по процентам и баллонных платежей, которые могут означать разницу между заемом, который становится ступенькой к успеху, и становится финансовым бременем.

Выбор в пользу периода с платежами только по процентам, в случае Heartz, означал бы, что они были ответственны только за погашение процентной части займа в начале. Это может сделать заем более доступным сначала. Однако это означает, что основная сумма, сумма, которую Heartz заняла, не уменьшается в течение этого времени.

Сравнение условий кредита: период, когда проценты не учитываются

В нашем шаблоне вы можете наблюдать влияние периода, когда проценты не учитываются, сравнивая две таблицы амортизации бок о бок. Сначала введем ключевые параметры кредита - основную сумму, процентную ставку и срок погашения. Это создаст стандартную таблицу амортизации, которая представляет жизненный цикл типичного кредита. Теперь введем период, когда проценты не учитываются, во вторую таблицу.

Обратите внимание, что у нас нет столбца для суммы процентов в начале таблицы амортизации периода, когда проценты не учитываются. Итак, каковы последствия этого? После периода, когда проценты не учитываются, вам придется делать более высокие ежемесячные платежи в погашение основной суммы на остаток срока погашения. Понимание этой динамики критически важно при оценке того, подходит ли вам кредит, когда проценты не учитываются.

Сравнение условий кредита: баллонные платежи

Еще одна возможность - это баллонный платеж. Баллонный платеж - это большой единовременный платеж, который вы делаете в конце срока кредита. Это как если бы вы отложили самый значительный кусок вашего финансового пирога на последний кусок. Это означает, что хотя регулярные ежемесячные платежи Heart'z относительно низки, они должны будут сделать большой платеж в конце срока кредита. Это может стать сюрпризом, если вам потребуется больше подготовки к этому.

Мы можем внести в наш шаблон платеж по векселю и проанализировать, как это будет выглядеть в сроке погашения. В результате мы можем заметить, как с течением времени уменьшилась основная сумма платежа, но в конце... бум! Вот и платеж по векселю, явно выделяющийся на нашем графике амортизации. Этот платеж настолько больше других, что его может быть трудно погасить, и это может быть одной из причин, почему кредит стал непогасимым долгом - как в случае с Heartz'.

Процентные ставки

Однако условия кредита могут предложить больше гибкости, чем это. Мы работали с предположением о постоянной процентной ставке на протяжении всего срока кредита. Но что, если это не так? Давайте поговорим о переменных и фиксированных процентных ставках.

Фиксированная процентная ставка обеспечивает ощущение стабильности. Она остается постоянной на протяжении всего срока кредита, гарантируя предсказуемость ваших платежей. Эта постоянность упрощает бюджетирование, поскольку ваши платежи останутся стабильными со временем.

С другой стороны, переменная процентная ставка связана с индексом, подверженным влиянию рыночных сил, что приводит к колебаниям на протяжении срока кредита. Эта изменчивость означает, что ваши платежи могут увеличиться или уменьшиться, предлагая потенциальную экономию, если ставка упадет, но также несет риск, если ставка поднимется.

Дополнительные платежи и другие стратегии погашения

Что если я скажу вам, что сценарий погашения кредита все еще можно улучшить? Предположим, Hertz может делать дополнительные платежи по своему кредиту, превышающие установленные ежемесячные платежи. Это называется 'дополнительные платежи'. Делая дополнительные платежи, Hertz может быстрее снизить свою основную сумму, тем самым платя меньше процентов за срок кредита и погасить его раньше, чем было изначально запланировано. Это стратегический ход, который может сэкономить много денег, и это также можно заметить, добавив некоторые дополнительные платежи к графику погашения, который у нас есть до сих пор. [text] Теперь мы можем лучше исследовать, как дополнительные платежи могут повлиять на ход кредита. Мы должны задать себе два ключевых вопроса

1. На сколько я могу снизить стоимость моего кредита с регулярными дополнительными платежами?
2. Сколько мне нужно регулярно доплачивать, чтобы погасить мой кредит в определенный срок?

Инструменты для кредитов

Шаблон предлагает ответы на эти вопросы. Мы можем выбрать только что созданный нами кредит Hertz и предоставить следующее:

• Дополнительные детали, такие как дата начала дополнительных платежей.
• Общее количество сделанных дополнительных платежей.
• Частота этих платежей.

Затем инструмент рассчитывает, насколько вы смогли снизить стоимость своего кредита - результаты могут быть довольно удивительными! Таким образом, вы можете анализировать, как оптимизировать стоимость вашего кредита до максимума и применить это на практике, как показано ранее. Шаблон затем служит полным инструментом, который помогает вам не только в анализе ваших кредитных вариантов, но и в отслеживании, контроле и оптимизации вашего кредита

В конечном итоге, ключом к успешному навигированию в мире кредитов и долгов является понимание и эффективное управление этими финансовыми инструментами. Речь идет о принятии обоснованных решений, поддержании дисциплины и контроле за вашим финансовым здоровьем. В конце концов, как однажды сказал Бенджамин Франклин, "Инвестиции в знания приносят наилучшие проценты."