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Synopsis

Besoin d'un budget auquel toute la famille peut adhérer ? Utilisez le tableur Planificateur de Budget Familial entièrement personnalisable pour fixer un objectif d'épargne annuel et suivre une année complète de transactions par rapport à celui-ci. Un tableau de bord récapitulatif détermine si les habitudes de dépenses sont sur la bonne voie ou hors piste pour l'année en cours (et de combien) pour atteindre l'objectif annuel. Une série chronologique mensuelle suit l'épargne nette par rapport à l'épargne prévue mois par mois. Et des graphiques à secteurs suivent les dépenses par catégories, par membres de la famille, et "agréable à avoir" ou "indispensable." Avec tous les outils pour évaluer les dépenses mois par mois, toute la famille peut apprendre à budgétiser selon un plan et à l'atteindre. Ci-dessous, nous détaillons pourquoi vous voulez vraiment partager la compétence de la budgétisation avec votre famille, mais si vous voulez passer directement à l'explication de l'outil, faites-le maintenant.

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Comment la famille la plus riche du monde a-t-elle fait faillite ?

Deux mots : pas de budget. Cornelius "Commodore" Vanderbilt a emprunté 100 dollars à sa mère en 1810, ce qui équivaudrait à environ 2 400 dollars aujourd'hui. Avec cela, il a construit un empire de bateaux à vapeur et de chemins de fer qui s'est transformé en une fortune de 100 millions de dollars en 1877, faisant de lui l'un des hommes les plus riches d'Amérique avec une valeur nette de plus de 200 milliards de dollars en termes actuels. Six générations plus tard, sa famille a tout perdu.Ci-dessous, nous expliquons comment les Vanderbilt sont devenus la famille la plus riche des États-Unis, comment ils ont dépensé leurs millions sur six générations, et comment votre famille peut éviter le même sort avec un planificateur budgétaire que nous avons créé pour commencer. Si vous voulez aller directement à l'outil de tableur, passez à la section explicative ci-dessous.

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Un immigrant néerlandais avec une éducation frugale, le Commodore a appris à économiser tout revenu disponible provenant de moyens limités. La mère du Commodore, Phebe, facturait même des intérêts lorsqu'elle prêtait son argent pour réaliser un profit. Vous vous souvenez de ce prêt de 100 dollars ? "Commodore" a utilisé ce premier chèque pour acheter un bateau à ses propres parents, puis l'a transformé en une entreprise de transport de fret et de passagers entre Manhattan et Staten Island.

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Il a eu tellement de succès qu'en 1817, il a obtenu un contrat gouvernemental pour transporter des fournitures militaires à travers le port de New York en 1812. Le Commodore utilisait une tarification compétitive pour évincer ses rivaux à tel point qu'ils devaient céder ou le racheter. Il économisait ensuite l'argent et le prêtait pour gagner des intérêts ou investir dans des biens durables comme plus de bateaux ou de l'immobilier. Entre les années 1820 et 1850, il a construit sa propre flotte de bateaux à vapeur, a construit ses propres navires, et a même construit son propre canal pour transporter des passagers et du courrier de New York à la Californie pendant la ruée vers l'or. Un ancien commis a dit, "Il n'a jamais eu de dette et n'a jamais acheté quoi que ce soit à crédit. Il était économique presque à l'extrême." Cette citation est certainement revenue le hanter des générations plus tard.

En 1964, Commodore a échangé son chapeau de capitaine contre un chapeau de chef d'orchestre et a acquis des participations majoritaires dans deux chemins de fer basés à New York. En 1967, il contrôlait tous les chemins de fer entre New York et Buffalo. À son apogée, sa société New York Central était le deuxième plus grand chemin de fer aux États-Unis, avec 11 000 miles de voies à travers 11 États et deux provinces au Canada. Lorsque Commodore est décédé en 1877, il aurait eu 100 millions de dollars à la banque, ce qui vaudrait aujourd'hui 233 milliards de dollars. Nous parlons d'une richesse au niveau de Bezos et Musk. La stratégie budgétaire de Vanderbilt était : des dépenses frugales, de sorte que les revenus étaient toujours supérieurs aux dépenses, et les économies étaient investies pour générer plus de revenus ou économisées en espèces sonnantes et trébuchantes.

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On pourrait dire que Commodore était le budgeteur familial ultime, car il n'a laissé que demi-million à chacun de ses héritiers... sauf un. William "Billy' Vanderbilt a hérité de la majeure partie de la succession à 95 millions de dollars. Commodore a averti Billy, "N'importe quel imbécile peut faire fortune - il faut un homme de tête pour la conserver." Billy a pris ce conseil au sérieux et a doublé la fortune familiale à plus de 200 millions de dollars grâce à sa participation majoritaire de 87% dans New York Central. Au moment de son décès, cette participation a été divisée et répartie entre deux fils. Le premier, Cornelius "2", est décédé en gérant le chemin de fer après seulement sept ans. Le second, William "2", a pris la relève et a décidé de prendre sa retraite tôt.C'est ici que la fortune a déraillé... jeu de mots voulu.

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William Vanderbilt a dépensé de l'argent pour des yachts, des chevaux de pur-sang, une vaste collection d'art et dix manoirs sur la cinquième avenue de Manhattan. Il y avait aussi une propriété de cent-quarante-six acres construite par un autre frère Vanderbilt, une résidence d'été à Rhode Island, puis la philanthropie. William a donné des centaines de milliers de dollars à la YMCA, à l'Université Columbia, à sa propre "Université Vanderbilt" et à la "Clinique Vanderbilt" et a donné un million de dollars aux maisons de location à New York. Les économies nettes des Vanderbilt ont atteint zéro dollar à la fin du règne de William, laissant la fortune stagnante à 200 millions de dollars. Comme le disait William, "L'héritage est un véritable handicap pour le bonheur.[/EDQ] Ensuite sont venus les frères "Reggie" Vanderbilt, qui était le grand-père du présentateur de CNN Anderson Cooper, et "Neily" Vanderbilt, qui n'était pas le grand-père du célèbre rappeur Nelly.

Les deux frères ont dépensé une fortune pour maintenir le style de vie de la haute société des années 20, et cette offre en diminution a été dispersée entre encore plus de descendants tout au long des années 1900. Tout cela s'est produit alors que les chemins de fer devenaient une source de transport moins importante - ce qui signifie moins de revenus entrants. La famille a essayé de compenser cette perte de revenus en vendant des actions de New York Central à d'autres chemins de fer.Après deux fusions ratées, qui n'ont fait que créer une plus grande entreprise en échec. L'entreprise familiale a finalement déclaré faillite en 1970 et un an plus tard, a été complètement reprise par Amtrak, contrôlée par le gouvernement fédéral. Et aujourd'hui ? Comme l'a dit en 2014 le descendant de Commodore, Anderson Cooper : "...Il n'y a pas de fonds fiduciaire." À travers plusieurs générations, la famille Vanderbilt a échoué à transmettre les stratégies budgétaires tactiques qui leur ont valu leur richesse originale.

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Pour éviter le même sort à votre famille, vous pouvez utiliser le tableur Planificateur de Budget Familial que nous avons créé pour suivre vos dépenses, fixer un objectif d'épargne et vous y tenir. Ci-dessous, nous vous montrons comment utiliser notre modèle pour faire exactement cela. Et pour en savoir plus sur la façon dont la psychologie et l'argent sont liés, consultez notre résumé du livre The Psychology of Money de Morgan Housel.

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Explication

Fixez un objectif annuel

Pour gérer votre propre budget, vous devez connaître deux choses : vos revenus mensuels et vos dépenses mensuelles. Avec ces entrées et sorties, vous pouvez facilement gérer votre argent. Un cadre utile que la plupart des gestionnaires d'argent recommandent est de suivre la règle 50/30/20 : 50% de vos revenus devraient aller à vos indispensables, aussi connus comme vos besoins. 30% devraient aller à vos agréables à avoir, également connus comme vos désirs. Et 20% devraient aller à vos économies, que ce soit pour l'épargne-retraite ou pour rembourser des dettes.Notre planificateur de budget permet à toute la famille de suivre et d'analyser leurs finances de mois en mois et détaille chaque transaction par catégorie, qui a effectué la transaction, et si c'était une nécessité ou un agrément. Le tableau de bord décompose toutes ces transactions par rapport à un objectif annuel que vous fixez pour déterminer si vous êtes sur la bonne voie ou hors piste et de combien.

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Suivez vos transactions

Cet onglet de transactions tient compte de chaque transaction de votre compte bancaire. Entrez la date de début de votre budgétisation, le solde de départ de votre compte bancaire, et le solde que vous prévoyez d'atteindre en un an. Si vous avez plusieurs comptes bancaires avec des soldes différents, comme un compte courant et un compte d'épargne, additionnez-les pour obtenir votre solde de départ total. Cela aide à éviter la nécessité de comptabiliser les transferts entre comptes. Ensuite, entrez vos transactions ci-dessous.

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Une colonne "Description" vous permet d'écrire des notes pour plus de détails. Par exemple, si vous souhaitez compter les transferts de compte courant à compte d'épargne, ajoutez-les en tant que "revenu" et écrivez une note expliquant qu'il s'agit d'un transfert.

Analysez les dépenses par catégorie

Notre modèle vous permet de saisir chaque transaction sur votre compte bancaire et de la catégoriser par le type de transaction, sa catégorie de dépense (ou de revenu) et sous-catégorie, la personne qui a effectué la transaction, et si c'était une nécessité ou un luxe à partir des champs déroulants. Vous voudrez peut-être modifier ou ajouter des valeurs supplémentaires aux champs déroulants du modèle. Utilisez l'onglet Champs pour ajuster les catégories à vos dépenses les plus courantes ou ajoutez-en de nouvelles, comme des membres de la famille supplémentaires. Vous savez, au cas où vous voudriez un autre héritier pour diviser votre fortune une fois que vous êtes "riche comme Vanderbilt."

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Gérez votre budget

Une fois toutes vos données saisies, allez au tableau de bord récapitulatif pour savoir rapidement si vous êtes sur la bonne voie ou hors piste par rapport à votre objectif annuel. L'indicateur de suivi vous indique si vous êtes sur la bonne voie ou hors piste pour atteindre votre objectif en cours d'année et de combien. Le suivi de l'objectif vous indique combien il reste à économiser avant d'atteindre votre objectif et combien de temps cela prendra. Ensuite, visualisez vos revenus et dépenses mois par mois, si vous avez atteint votre objectif ce mois-ci, et combien vous êtes au-dessus ou en dessous.

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Avec le Planificateur de Budget Familial, vous pouvez également visualiser les dépenses par catégorie, par personne, et par nécessité ou luxe pour chaque mois, ainsi que pour l'ensemble de l'année.Si vous dépassez votre budget, ces graphiques à secteurs vous montrent exactement où va votre argent, qui en est responsable, et où vous devez réduire afin de pouvoir budgétiser en conséquence.

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Avec les bons outils, vous pouvez gérer votre budget familial comme les O.G. Vanderbilts. Il est utile de gérer le budget de votre famille comme si vous dirigiez une entreprise : si vous dépensez plus que ce que vous gagnez, vous ferez faillite. Mais vous devez également générer un bénéfice. En tant que famille rentable, vous assurez que les adultes sont prêts pour la retraite, et que les enfants sont prêts pour l'université, pour vivre seuls, ou pour accumuler jusqu'à ce que leurs petits-enfants le dilapident. Pour plus d'astuces supplémentaires pour former l'"habitude" de budgétiser, vous voudrez peut-être consulter notre résumé du livre Habitudes Atomiques de James Clear.

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